보험료가 자동갱신된다니, 이건 머지?

요즘 텔레비젼 광고를 보다보면, 보험 광고가 참 많이 나오기도 합니다.
보험 회사에 대한 광고도 나오기도 하지만, 각 회사의 특정 상품에 대한 광고도 나오곤 합니다.

이런 식의 각 상품 광고는 (시간적 제약에 따른 광고 비용 문제로 인하여) 낮시간에 많이 나오고
아니면 케이블 티비에서 많이 볼수 있습니다.

그런데 이런 광고를 보면 마지막에 의아한 문구가 하나 보입니다.

그리고 인터넷에서 보험 상품을 확인하거나 인터넷 광고물을 보더라도
이런 문구가 보입니다.

바로 "O년마다 자동갱신 되는 상품으로 보험료가 인상될 수 있다" 라는 문구인데요

자동갱신이라... 어떤 의미일까요??
그리고 보험료가 인상될 수 있다는 것은 어떤 말일까요??

한번 살펴보도록 하겠습니다.

우리가 보험료를 내는 방식에는 두가지가 있는데요

보험 가입한 담보별로 만기때까지 동일한 보험료를 내는 방식이 있구요
보험 가입한 담보별로 특정기한마다 보험료가 변동되는 방식이 있습니다.

만기때까지 동일한 보험료를 내는 방식은, (정액형)
해당 담보에 해당하는 금액을 만기때까지의 의료수가나 손해율등을 가정하여 동일한 금액으로 산출한 것이구요

특정기한마다 보험료가 변동되는 방식은 (갱신형)
의료수가 상승률, 연령상승, 예정위험률의 변동에 따라서 보험료가 변동되는 것입니다.

이러한 갱신형 담보는 2004년에 외국계 보험회사를 통하여 국내에 처음 들어온 이후
대부분의 상품에서 갱신형 담보를 채택하고 있다.

위 변동요인에 기재하였지만, 연령상승도 주요 변동요인이기 때문에
대체로 보험료는 올라갑니다.

물론 의학기술의 발달에 따른 의료수가가 내려갈 수도 있으며,
보험회사의 위험률(위험률이란 쉽게말해 해당 담보에서 들어온 돈과 나간 돈의 비율입니다)이 개선될 경우
보험료가 내려갈 수도 있습니다.

그러나 지금까지의 통계로 봤을 때 담보별 갱신시
보험료가 내려간 비율은 대략 10% 정도밖에 되지 않기 때문에

일반적으로 보험료가 올라간다고 볼 수 있습니다.


갱신 담보의 특징은 이렇습니다.

1. 만기때 까지 가입을 성정한 담보를 고객의 의사에 따라 고객이 갱신 여부를 선택하도록 합니다.
2. 갱신 시점의 의료수가와 위험률 등을 반영하여 합리적인 금액을 재산출 할 수 있습니다.
3. 고객이 보장을 받는 동안 계속 보험료를 납입하여야 합니다.

갱신담보의 경우

초기에 납부하여야 하는 금액은 적지만, 이후 갱신이 될 때 보험료가 올라가기 때문에
계속 갱신이 되다보면 결국은 더 많은 보험료를 낼 수 있습니다.

그래서 나중에 보험료가 인상되기 때문에 노후에 더 많은 보험료를 내야하는 부담이 생길 수 있습니다.

그리고 정액형 담보의 경우 10년 이나 20년 만 보험료를 내면 되지만,
갱신 담보의 경우는 만기가 되는 바로 전달까지 보험료를 내야하는 경우가 대부분입니다.

그럼 여기서 드는 궁금증!

갱신이 거절될 수도 있나요?

예전에 약관상으로 자동갱신 거절 사유가 기재되어 있었습니다.
"의료비에서 누적으로 얼마이상 지급" 되었다거나 하는 등의 사유가 있었는데요,
2년 전인가... 가입자에게 불리하게 작용될 수 있다는 이유로 인하여
대부분의 회사에서 자동갱신 거절 사유가 삭제된 것으로 알고 있습니다.

그래서 실제로 자동갱신이 거절되는 경우는 거의 없거나 없다고 보시면 됩니다.

자동갱신될 때 보험료가 올라가면, 실제 내는 돈도 올라가나요?

흠... 이건 보험회사 별로 다를 수가 있는데요,
두가지 경우가 있습니다.
보험료 내는 것에서 적립되는 보험료가 있는 경우와, 적립되는 보험료가 없는 경우입니다.

적립되는 보험료가 있는 경우 예를 들어 설명해보겠습니다.
(적립에 대해서는 얼마전 공시이율 관련한 포스팅에서 살짝 언급을 하였습니다.)

한달 보험료가 3만원인데, 보장성으로 납부하는 금액이 1만원이고, 적립되는 금액이 2만원 인데,
갱신이 되어서 3천원이 인상되었을 경우,
보통 보장성으로 납부하는 금액이 1만 3천원이 되고,
적립되는 금액이 3천원이 줄어든 1만 7천원으로 변경이 됩니다.

계속 갱신이 되어서 적립되는 금액이 없을 때는,
기존에 적립을 한 금액에서 충당이 되구요,

그 금액마저 다 소비를 했을 경우에는 그때 보험료가 올라갑니다.


적립되는 보험료가 없는 경우에는요,
갱신보험료 인상분이 보험료에 고스란히 바로 반영이 되어서
3만원 보험료 내는데 3천원이 인상되면 3만 3천원으로 보험료가 올라가는 것입니다.

제 보험이 20년납 80세 만기인데 언제까지 내야하나요?

동일한 금액으로 내는 방식은 20년 동안 납부를 하면되는데요,
갱신되는 담보에 대해서는 만기때까지 납부를 하여야 합니다.

그래서 금액부담이 더 크게 느껴질 수가 있습니다.

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지금 다양한 보험상품이 출시되고 있는데요,
사실 소비자가 어떤 보험이 좋은지, 어떤 보험이 안좋은지를 구분하기는 어렵습니다.
보험이라는 것을 상당히 어려워하고 두려워해서 잘 모르기 때문인데요,
이렇게 지식이 부족하다보니, 거의 대부분 설계사의 말을 믿고,
지인의 말을 믿고, 또는 홈쇼핑 광고만을 믿고 가입하는 경우가 대부분입니다.

하지만,
쇼핑할 때 인터넷에서 찾아보고 비교한 후 구매하듯
보험을 가입할때도 가입하려는 보험에 대해서 가격과 상품내용을
철저히 비교하고 잘 찾아본 후 가입을 하는 것이 좋습니다.

정말 다양한 보험이 존재하다보니, 각 상품의 장단점을 비교하여
어느 보험이 보장내용이 더 좋은지, 그리고 각 상품별 보험료는 어떤지
다양한 보험시장에서 꼼꼼히 찾아보고 정확하게 선택을 해야하는데요,

그러기 위해서는 보험비교사이트를 활용하는 것이 좋습니다.
보험비교사이트에서 가입하고자 하는 보험에 대하여
다양한 회사에서 출시되고 있는 상품들에 대해서 비교견적을 요청할 수도 있구요,
보장내용에 대한 비교까지 가능합니다.

그래서 나에게 최적화된,
나에게 딱 알맞는 조건의 보험을 선택하여 가입하는 것이 가능합니다.

참고]  보험에 가입을 하지 않아 가입을 고려중이실 경우에는
          보험비교사이트를 이용해서 보험료 견적을 받고 비교를 한 후 가입하는 것이 가장 현명한 방법인데요,
          그 사이트의 신뢰성도 의심되고, 내 개인정보가 빠져나가는 것은 아닐지 걱정스러울 때가 많습니다.
          그래서 이들 보험비교사이트 중에서 가장 정확하고 신뢰도가 높으면서
          보험료 산출할 때 주민등록번호를 다 입력하지 않아도 가능한 곳으로 링크를 걸어둘 테니,
          필요하신 분들은 꼭 가입하려는 보험비교견적을 요청하셔서 좋은 보험으로 가입하시기를 추천합니다.

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이런 모든 것은 결국 재테크를 하기 위함입니다.

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