우리들의 노후 생활에 대한 대비는?
은행이나 증권 어디든 투자상담 등을 하러 가면
거의 100%의 확률로 이야기하는 상품이 바로 연금 상품입니다.
노후 준비는 빠를 수록 좋다는 것이죠.
보험도 마찬가지인데요.
물론 보험은 의료실비 등을 먼저 가입하기는 합니다만,
연금보험이라는 상품도 있으니만큼, 보험에서도 의료실비 등의 상품이 구비된 후에는
거의 연금상품을 권하는 것으로 알고 있습니다.
그런데... 우리는 우리의 노후를 어떻게 생각하고 있을까요?
그리고 보통 사람들은 노후 생활비를 얼마 정도로 생각하고 있을까요?
2010년부터 은퇴하는 베이비붐 세대의 수는 무려 714만명이라고 하는데요,
이들은 스스로의 노후 준비에 대하여 10점 만점에 5.2점을 주었다고 합니다.
결국, 스스로 느끼기에도 은퇴에 대한 대비를 제대로 하지 못했다는 의미일텐데요,
노후자금 얼마나 필요할까?
그리고 또한, 노후에 한달에 얼마가 필요할까 라는 질문에는
흔한 대답이 월 100만원 정도면 되지 않을까? 라는 것인데요,
표를 보시면, 부부가 월 100만원으로 어떤 삶을 살아갈 수 있을지,
포기해야하는 것들이 너무나 많은 것은 아닌가 싶습니다.
젊은 날에는 고생을 해도 즐겁게 이겨낼 수 있지만,
노후에 고생을 한다는 것은 체력적으로나 정식적으로나 더욱 더 힘들 것입니다.
설마 노년에 100만원도 없겠어...? 라고 생각하시겠지만,
절반 이상이 월 100만원 이하의 생활비로 노후를 살아가야 합니다.
그래서 연금 상품등은 장기적인 관점에서 꼭 필요한 재무설계의 일환이 아닐까 싶습니다.
우리가 노후를 안정적으로 살아갈 수 있는 필수 사항일 것입니다.
그러면 그 많은 연금상품 중 왜 연금 보험에 들어야 할까요?
수 많은 상품 중에서 왜 하필 연금보험?
시중에서 판매되고 있는 연금 상품들을 보면,
연금펀드, 연금신탁, 변액연금, 연금보험 등 많은 종류가 있습니다.
머... 어렵네요 ㅎ
사실 국민연금도 안정적인 투자를 하지 못하여 몇십년 안에 고갈될 위기에 있다고 하니,
편안한 노후를 위해서는 가장 안정적인 투자처에 저의 노후를 맡겨야겠다는 생각이 듭니다.
우리가 정년퇴직을 한다고 하더라도 평균수명으로 봤을 대
25~30년을 더 산다고 봐야할 것이고,
여성 분들 같은 경우에는 평균수명이 더 길기 때문에 35년 이상은 생활할 수 있는 자금을 마련해야만 할 것입니다.
그래야지 노년에도 좀 더 사람다운 삶을 살수 있지 않을까 싶은데요.
저 상품들 중에서 가장 안정적이면서도 질병 등에 보장을 해 줄 수 있는 것이 바로
연금 보험입니다.
연금펀드는 최저이율0%에 원금이 보장된다고는 하지만, 물가상승률을 감안한다면
사실 마이너스의 수익률이구요,
비적격연금은 최저보증이율이 평균 1.7%대,
적격연금은 최저보증이율이 2.75% 이지만 평균 물가상승률은 2.7%로, 사실상 0% 금리와 마찬가지 입니다.
그래서 다른 것은 몰라도 노후를 위해서라면
수익율 좋은 연금보험 하나쯤은 가입해 두는 것이 좋을 것으로 보입니다.
연금보험은 저축성의 성격 뿐 아니라 보장성의 성격도 있기 때문에 노후에 더더욱 절실해지는 상품입니다.
노인충이 겪는 어려움 중 43.8%가 건강문제를 꼽았고,,
35.8%가 경제적 어려움을 꼽았으니,
두가지를 같이 해결할 수 있는 것이 연금보험이니까요.
연금보험 언제 가입하면 좋을까? 연금은 복리의 마술사!
사실 연금보험은 일찍 가입하면 할수록 좋습니다.
금리를 5%로 가정했을 때 3억8천만원을 마련하기 위해서는
20세의 경우 40년간 매달 26만원씩, 총 1억 2480만원을,
30세의 경우 30년간 매달 37만원씩, 총 1억 3320만원을,
40세의 경우 20년간 매달 94만원씩, 총 2억 2560만원을 매달 저축을 해야합니다.
그리고 연금리 5.5%로 가정하고 (현재 많은 회사들이 5%이상의 공시이율을 적용하고 있습니다.)
아래 나이별로 10년간의 금액을 납부한 후, 65세부터 20년간 수령하는 금액을 살펴보면 아래와 같습니다.
같은 기간 같은 금액을 납부하였는데도,
연령에 따라서 전체 수령하는 총 금액을 본다면,
25세와 40세는 두배이상 차이가 나는 것을 알 수 있습니다.
이것은 바로 연금보험이 연복리로 이자가 붙기 때문인데요,
복리는 시간의 마술이라고도 합니다.
그렇기때문에 조금더 일찍 연금보험을 가입하는 것이 중요하다는 것을 알수 있습니다.
그래도 가까이 하기엔 너무 힘든 연금보험.
하지만 사실 연금보험을 가입하기는 쉽지 않습니다.
그것은 바로...
금액이 만만치 않기 때문인데요.
누구나 노후자금 중요하다는 것 알고 있고,
노후에 편안한 삶을 살기를 원하고 있습니다.
그러나, 지금 경제도 안좋고 먹고 살기도 힘든 판에
집걱정, 자녀걱정에 당장 삶이 힘든데 미래에 대한 투자인
연금보험을 가입하기는 힘들 것입니다.
그 금액도 만만치 않고 기간도 1, 2년 내는 것이 아니라 10년 정도는 내야지만
어느정도 보장이 가능하기 때문일텐데요,
그래서 다들 가입해야하는데... 생각하며 속만 태우고 있지 않을까 합니다.
하지만 흔히 보험은 미래의 위험을 대비하기 위해서 가입하는 것이라고 하는데요,
그렇기 때문에 불확실한 사고에 대한 대비보다는
내가 늙을 것은 확실하기 때문에 노후에 대비하는 것이 더 보장이 확실하지 않을까 싶네요
연금보험 고를 때 주의 할 점 3가지!
그런데 그렇기 때문에 연금보험에 가입하기가 더욱 더 망설여지기도 합니다.
돈만 실컷 납부해놓고, 보험사가 망하면 어떻게 해? 라며 걱정하시는 분들도 은근히 많더라구요
그리고 지금 돈 가치와 그때의 돈 가치가 다를텐데
그 정도 돈 가지고 나중에 살 수 있겠어? 라고 걱정을 하십니다.
하지만, 그건 저축도 마찬가지 이니... 나이들어서 돈버는게 아니라면 문제되지는 않겠네요 ㅎ
그러면 다들 선택하시기 어려워들 하시는 연금보험! 어떻게 골라야 할까요?
거의 모든 보험사에서 연금보험상품을 내놓고 있는데요,
1. 회사가 튼튼해야 합니다.
2. 수익률이 보장이 되어야 합니다.
3. 연금 보장받는 기간이 길어야 합니다.
이정도 기준에서 판단을 하면 본인에게 맞는 좋은 연금보험을 선택할 수 있을 것입니다.
1번부터 살펴보자면...
25세에 연금상품을 가입해서 65세부터 받기로 했는데 중간에 회사가 망해버린다면,
그것만큼 허탈한게 없겠죠?
물론, 국가에서 피해자가 없도록 하기 위해서 그 회사 보험 가입자들을
다른 보험사로 옮겨서 고객들이 피해보지 않도록 하고는 있지만,
많이 번거로운게 사실입니다.
중간에 이체가 잘 되지 않아 보험이 실효되어 버릴수도 있구요.
그러니 건실한 회사를 선택을 하는게 좋구요
두번째인 수익률 보장은, 당연하겠죠?
고객들의 입장에서는 물가상승률 이상의 수익을 올리기를 기대할텐데요,
그렇지 않다면 결국 실제로는 손실을 본다는 느낌을 가지게 되니까요
마지막으로 연금받는 기간이 길어야 하느데요
평균연령이 많이 상승하여 여성은 83세, 남성은 76세 이상이 됩니다.
그런데 60세부터 10년간 받는 그런 연금상품을 가입한다면,
5년에서 15년 정도 소득이 없는 상태가 되어버릴 것입니다.
그렇게 된다면 결국 연금보험을 가입하는 의미가 많이 퇴색이 되어버리니
기간이 긴, 이왕이면 종신형 연금보험을 가입하시는 것이 좋습니다.
여성에게 더욱 필요한 연금보험!
이런 연금보험은 남녀 모두 필요하지만,
남성보다는 여성이 특별히 꼭 가입을 해야만 한다고 합니다.
이유는 여성의 평균수명이 남성에 비해 7세 정도 더 길고, 부부의 나이차가 보통 3~4세 라고 할때
여성 혼자 노후를 보내야하는 기간이 보통 10년 정도가 되기 때문에
남성은 물론이거니와 여성은 특히 더욱 더 가입을 해야합니다.
또한, 여성의 공적연금(공무원연금, 국민연금, 퇴직연금 등) 가입율은
남성의 절반도 안된다고 합니다.
이는 여성들의 퇴직시기가 육아나 결혼 등의 이유로 앞당겨지고 있어
길게 가입하기 힘들기 때문입니다.
게다가 30대 이상 여성의 개인연금 가입율은 불과 16%에 불과하여
남성보다 더 혼자 보내야하는 시간이 많음에도 불구하고
여성들의 노후 대책은 거의 준비되고 있지 않다고 할 수 있을 것입니다.
그럼 나에게 맞는 상품을 어떻게 고를까?
연금보험은 노후자금 마련과 더불어 보장성도 볼 수 있다는 것이 정말 매력이긴 하지만
정말 다양한 회사의 여러가지 상품들이 있기 때문에
그 상품을 고르기는 많이 힘듭니다.
그렇다고 연말정산이 된다는 것만 보고 고르기에는,
연말정산은 부수적인 성격이 더 크기때문에 나의 노후에 대한 대비가 어떤지를
더 잘 살펴보고 가입을 해야할 텐데요.
생명보험, 손해보험 할 것없이 거의 모든 회사가 연금보험을 내놓고 있습니다.
그 상품을 일일이 누군가가 비교를 해보고 너 이거해~ 라고 해주면 정말 좋겠지만,
아무도 그러는 사람이 없으니...
직접 해보아야겠죠??
손해보험협회나 생명보험협회에 가시면 아래와 같이
협회소속사들의 링크를 연결해둡니다.
판매상품공시에 이런 링크가 많이 있는데요
그 곳에서 원하시는 회사를 찾아서 클릭합니다.
음... 삼성생명으로 한번 해볼까요?
이런식으로 해보니...
약 1억 3천만원을 받을 수 있는 것으로 나오네요...
동부생명의 상품을 살펴보겠습니다.
보험료 계산을 선택하고 이것저것 입력하면...
이 회사는 1억 4천만원을 받을 수 있는 것으로 나오는군요.
불입액이야 머, 개인별로 다를 수 있고 하니,
받을 수 있는 환급액도 차이가 날 것입니다.
그리고 그 금액도 어떻게 가입하느냐 따라서 다 다를 수가 있구요
보험비교사이트에서 최적의 상품찾기!
그런데 이런 보험을 보험사 별로 전부 들어가서 금액을 일일이 알아보기란
상당히 번거롭습니다. 그리고 귀찮기도 하구요
지금 다양한 연금보험이 출시되고 있는데요,
사실 소비자가 어떤 보험이 좋은지, 어떤 보험이 안좋은지를 구분하기는 어렵습니다.
보험이라는 것을 상당히 어려워하고 두려워해서 잘 모르기 때문인데요,
이렇게 지식이 부족하다보니, 거의 대부분 설계사의 말을 믿고,
지인의 말을 믿고, 또는 홈쇼핑 광고만을 믿고 가입하는 경우가 대부분입니다.
하지만,
쇼핑할 때 인터넷에서 찾아보고 비교한 후 구매하듯
연금보험을 가입할때도 연금보험에 대해서 가격과 상품내용을
철저히 비교하고 잘 찾아본 후 가입을 하는 것이 좋습니다.
정말 다양한 보험이 존재하다보니, 각 상품의 장단점을 비교하여
어느 보험이 보장내용이 더 좋은지, 그리고 각 상품별 보험료는 어떤지
다양한 보험시장에서 꼼꼼히 찾아보고 정확하게 선택을 해야하는데요,
그러기 위해서는 보험비교사이트를 활용하는 것이 좋습니다.
보험비교사이트에서 가입하고자 하는 보험에 대하여
다양한 회사에서 출시되고 있는 상품들에 대해서 비교견적을 요청할 수도 있구요,
보장내용에 대한 비교까지 가능합니다.
그래서 나에게 최적화된,
나에게 딱 알맞는 조건의 보험을 선택하여 가입하는 것이 가능합니다.
보험비교사이트를 이용해서 보험료 견적을 받고 비교를 한 후 가입하는 것이 가장 현명한 방법인데요,
그 사이트의 신뢰성도 의심되고, 내 개인정보가 빠져나가는 것은 아닐지 걱정스러울 때가 많습니다.
그래서 이들 보험비교사이트 중에서 가장 정확하고 신뢰도가 높으면서
보험료 산출할 때 주민등록번호를 다 입력하지 않아도 가능한 곳으로 링크를 걸어둘 테니,
필요하신 분들은 꼭 연금보험 비교견적을 요청하셔서 좋은 보험으로 가입하시기를 추천합니다.
보험비교몰[링크] 국내 모든 연금 보험에대한 정확한 비교견적 제공. 메일로 견적가능한 보험비교사이트
보험몰닷컴[링크] 신뢰도 높은 보험비교 견적 제공. 각종 보험비교 신청 가능한 보험비교사이트.
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연금보험에 가입하기 위한 목적은 바로 노후를 편하게 보내기 위함입니다.
하지만, 노후준비가 사실 쉽지는 않습니다.
그리고 연금보험 하나로 노후 대비가 다 되는 것도 아니구요,
내가 나이가 들었을 때 어느 정도의 지출이 예상되는지, 그리고 가정내 경조사는 어느 정도가 예상되는지,
여러가지 사항에 대하여 재무상담을 받은 후에 정확한 노후자금을 산출할 수 있는데요,
이와 같은 노후 준비와 어느 정도의 노후자금이 필요한지 막막한 경우이시라면,
무료재무설계를 통하여 전체적인 재무진단을 받고, 포트폴리오를 구성하시는 것이 좋습니다.
리더스리치 재무상담센터에서는
재무상담 뿐 아니라 보험리모델링, 노후대책, 목돈 마련 등 재테크에 대한 여러가지 부분에 대하여
무료 재무상담을 하고 있는데요, 이와 더불어 각 가정 경제의 포트폴리오도 제공한다고 하니
필요하신 분들은 분들은 전문 자산관리사와 무료재무상담을 통하여
편안한 노후를 한번 준비해보시기 바랍니다.
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