내 보험 환급금이 자꾸 변하는 이유는?

우리는 사고에 대비하기 위하여 보험을 가입합니다.
사고가 났는데, 돈이 없어서 치료를 못받는 것만큼 마음아픈 일이 없겠죠.

그래서 그러한 경우에 대비하기 위하여 돈이 있을 때 조금씩 돈을 모아서
보험으로 그러한 상황을 대비하는 것인데요,

그렇기 때문에 텔레비젼 광고에도 OOOO사고시 최대 OOOO만원 보장!! 이런 식으로 광고를 하곤 합니다.
(물론, 일어날 수 없는 최악의 상황을 가정하는 것은 요새 법으로 막고 있습니다.
이에 대해서는 다음에 한번 더 이야기하도록 하겠습니다.)

그러나 보험을 가입할 때 "이왕이면 만기때 낸돈 다 돌려주면 좋지" 라면서
환급형으로 보험을 가입하시는 분들도 많이 있습니다.

보장도 받으면서 돈도 돌려받으면 좋은거 아니냐고 하시면서요.
물론, 어떻게 보면 은행에 적금을 드는게 더 나을 수도 있겠지만,
하나의 상품으로 저축과 보장을 동시에 해결한다는 점에서는 매력적일 것 같습니다. 

그러면 혹시 저축식으로 돈이 들어갈 때 만기때 얼마 돌려받으시는 지 알고 계시나요?
그리고 돌려받으실 수 있는 돈이 달라질 수도 있다는 것도 알고 계시나요??

어제 금융감독원에서 언론사에 보도자료를 돌린게 있습니다. 
바로 "공시이율" 과 관련하여 안내를 한 것인데요.

혹시 공시이율이 무엇인지 알고 계시나요?
한번 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

공시이율이란 보험회사의 운용자산이익률과 국고채 등 외부지표수익률을 반영하여 금리연동형 상품의 저축보험료를 부리(附利)하는 이율을 이야기합니다. 무언가 말이 어렵다구요?? 하나씩 천천히 살펴보겠습니다. 

보험 가입하신 분들은 보험회사에 매달, 또는 3개월에 한번씩, 또는 1년에 한번씩 보험료를 납부하고 계시죠? 위에서도 이야기한 것처럼 보험을 가입하는 이유가 사고가 났을 경우 보상을 받기 위해서 입니다. 그렇기 때문에 사고가 발생했을 시 지급할 금액과 회사의 사업비를 제외하고 나머지 금액을 적립하게 됩니다.

어? 왜 회사 사업비를 내 보험료에서 충당해! 라고 하시는 분도 있으신데요.

여러분 혹시 술집이나 식당에 가서 음식을 드실 때 그 식당 임대료나 직원 월급은 무슨 돈으로 줄까요? 그렇죠. 바로 손님들이 음식을 드시고 낸 돈으로 재료도 사고, 직원 월급도 주고, 가게 임대료도 내는 거죠? 나머지 돈은 그 식당 주인 주머니로 들어가겠지만요. 결국, 직원 월급과 가게 임대료가 음식비의 일부분을 차지한다고 볼 수 있는데요,

이와 마찬가지로 보험회사도 고객의 돈으로 돌아가는 회사이다 보니, 회사를 운영하는데 드는 자금을 벌어서 쓴답니다. 그래서 보험료의 일부분을 사업비가 차지하고 있는 것이구요. 

다시 본론으로 돌아가서요, 이런 적립이 되는 보험료들도 그냥 금고에 들어가 있는게 아니겠죠? 이자가 붙어서 고객들에게 돌려줄 수 있도록 준비를 해야하는데요, 이런 이자가 붙는 방식에는 두가지가 있답니다. 

확정금리와 변동금리 인데요. 확정금리는 처음 보험을 가입할 때 얼마의 이율로 지급하겠다!고 아예 정해놓은 것이구요, 변동금리는 (일반은행들의) 금리가 변함에 따라서 적립금에 부과하는 이자도 변동되는 경우 입니다. 

그럼... 확정금리의 경우 처음 보험가입할 때 얼마다! 얼마를 지급한다! 로 딱! 정해지기 때문에 상관이 없을 거 같은데요 (물론, 이런 상품은 얼마 안되구요. 만기때 0000만원 지급! 이런 식의 고정금액 환급형이 더 많을거에요. 그리고 그 보다는 변동금리 상품이 더 많을 거구요) 금리가 변하는 경우는 어떻게 알 수 있을까요?

아까 공시이율 말씀드렸죠?
금리연동형 상품의 저축보험료에 부과되는 이율이다 라고 이야기하였는데요,
이처럼 변동금리에 부리되는 이율이 바로 공시이율입니다. 그리고 이 공시이율은 매달1일 보험회사의 홈페이지 등을 통해 해당 월에 적용할 공시이율이 얼마입니다 라는 것을 가입자에게 공시하도록 되어 있구요.
물론, 생명보험협회, 손해보험협회 홈페이지를 통해서도 조회가 가능합니다.

참고로 생명보험협회 홈페이지는 www.klia.or.kr 이구요
          손해보험협회 홈페이지는 www.knia.or.kr 입니다.

이러한 자료를 통해서 본인이 가입한, 또는 가입하려고 하는 상품의 과거 및 현재 공시이율에 대한 조회가 가능합니다. 그러면, 이러한 공시이율에 대해서 몇가지 Q&A 시간을 가져보겠습니다.

Q : 보험 가입을 할 당시의 공시이율로 보험만기때까지 적용이 되어 만기환급율이 결정된다??

A : X 아닙니다.
보통 은행에서 가입하는 예금이나 적금상품의 경우, 가입때의 이율로 만기때까지 적용이 되죠? 중간이 금리가 오르건 내리건 상관없이 말이죠. 그러나 보험의 공시이율은 보통 매월(매분기, 매1년 단위 상품도 있습니다.) 적용이 됩니다. 물론 지난달과 동일하게 적용될 수도 있습니다. 즉, 공시이율의 변동에 따라서 가입한 보험 상품의 이율이 변동되어 만기/중도해지 환급금이 달라질 수 있답니다~!

Q : 요새 흔히 마이너스 금리 시대라고하는데, 이런 부리이율이 0%나 마이너스가 될 수도 있는 거에요?

A : X 아닙니다.
보험의 경우 보험업감독규정으로 관리를 하고 있는데요, 보험회사가 보험 상품을 출시하기전, 보험협회 등에 상품에 대한 인허가를 받고 있답니다. 그러한 과정을 통해서 금리연동형 상품의 경우는 금리가 아무리 내려가도 부리이율은 일정 비율을 유지하도록 되어 있는데요 이것을 최저 보증이율이라고 합니다. 이런, 최저보증이율은 보험상품별로, 보험회사 별로 1.0%에서 4.0%까지 다양합니다.
보험상품의 경우 서민들이 생활을 보장받기 위해서 가입하는 성격이 강하기 때문에 일정이율 이상으로 보장을 해주는 것이구요,
이러한 최저보증이율의 경우, 보험을 가입하고 받으시는 보험약관에 명시가 되어 있습니다. 명시되어 있는 최저보증이율이 만기까지 적용이 된답니다.



Q : 제가 한달에 보험료를 3만원씩 내는데요, 이 돈이 전부 공시이율이 적용되나요?

A : X 아닙니다.
아까도 말씀드렸다시피, 납부한 보험료 전부가 적립되는 게 아니구요, 사고에 대비하기 위한 위험보험료와 회사 사업비 등을 제외하고 나머지 금액이 적립이 된답니다. 우리가 보험을 중간에 해지할 경우 납입한 보험료보다 적은 이유가 바로 이러한 이유인데요,
보험을 중간에 해지할 경우에는, 이러한 보장성 보험료와 사업비, 해지공제액 등이 추가로 차감이 되므로 납부한 보험료보다 적거나 아니면 아예 없을수도 있습니다.



Q : 공시이율은 같은 보험회사의 상품들은 다 동일하게 적용되나요?

A : X 아닙니다.
회사의 보험 상품 성격에 따라서 다르게 적용될 수 있습니다. 보장성보험, 저축성보험, 연금보험 등의 성격에 따라서 나눠지구요 동일한 상품군일 경우에는 언제 가입했는지와는 상관없이 현재 시점에서는 동일한 공시이율이 적용된답니다.



공시이율 차등적용 상품군 종류

현재 생명보험의 경우 금리 확정형 상품 32.9%, 금리 연동형 상품 35.9% 기타(변액, 퇴직보험등) 31.2% 구요
손해보험의 경우 금리 확정형 보험 20.6%, 금리 연동형 상품 79.4% 입니다.

생명보험과 손해보험 모두 다수의 상품이 금리연동형 상품이니, 이에 대해서 알아두시고 챙기시는 것도 좋을 듯 합니다.

마지막으로 생명보험, 손해보험의 각 상품군별 공시이율 현황입니다.



생명보험

손해보험

(순서는 가나다 순이고, 단위는 % 입니다)

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지금 다양한 보험들이 출시되고 있는데요,
사실 소비자가 어떤 보험이 좋은지, 어떤 보험이 안좋은지를 구분하기는 어렵습니다.
보험이라는 것을 상당히 어려워하고 두려워해서 잘 모르기 때문인데요,
이렇게 지식이 부족하다보니, 거의 대부분 설계사의 말을 믿고,
지인의 말을 믿고, 또는 홈쇼핑 광고만을 믿고 가입하는 경우가 대부분입니다.

하지만,
쇼핑할 때 인터넷에서 찾아보고 비교한 후 구매하듯
보험을 가입할때도 가입하려는 보험에 대해서 가격과 상품내용을
철저히 비교하고 잘 찾아본 후 가입을 하는 것이 좋습니다.

정말 다양한 보험이 존재하다보니, 각 상품의 장단점을 비교하여
어느 보험이 보장내용이 더 좋은지, 그리고 각 상품별 보험료는 어떤지
다양한 보험시장에서 꼼꼼히 찾아보고 정확하게 선택을 해야하는데요,

그러기 위해서는 보험비교사이트를 활용하는 것이 좋습니다.
보험비교사이트에서 가입하고자 하는 보험에 대하여
다양한 회사에서 출시되고 있는 상품들에 대해서 비교견적을 요청할 수도 있구요,
보장내용에 대한 비교까지 가능합니다.

그래서 나에게 최적화된,
나에게 딱 알맞는 조건의 보험을 선택하여 가입하는 것이 가능합니다.

참고]  보험에 가입을 하지 않아 가입을 고려중이실 경우에는
          보험비교사이트를 이용해서 보험료 견적을 받고 비교를 한 후 가입하는 것이 가장 현명한 방법인데요,
          그 사이트의 신뢰성도 의심되고, 내 개인정보가 빠져나가는 것은 아닐지 걱정스러울 때가 많습니다.
          그래서 이들 보험비교사이트 중에서 가장 정확하고 신뢰도가 높으면서
          보험료 산출할 때 주민등록번호를 다 입력하지 않아도 가능한 곳으로 링크를 걸어둘 테니,
          필요하신 분들은 꼭 보험 비교견적을 요청하셔서 좋은 보험으로 가입하시기를 추천합니다.

보험비교몰[링크] 국내 모든 보험에대한 정확한 비교견적 제공. 메일로 견적가능한 보험비교사이트
보험몰닷컴[링크] 신뢰도 높은 보험비교 견적 제공. 각종 보험비교 신청 가능한 보험비교사이트.

위 사이트들의 상품 내용에도 
그 내용중에 공시이율과 최저보장이율에 대한 내용이 적혀있으니 

(요건 적혀있는 예입니다)

위 사이트를 통해서 보험을 가입하실 때도 이런 점 참고하셔도 좋을 듯 합니다.  


지금 납부하고 있는 보험료가 너무 많아 부담이 되신다면? 보험리모델링으로 보험료 줄이세요!

사실, 보험이든 다른 금융상품에 가입하던,
이런 모든 것은 결국 재테크를 하기 위함입니다.

뭐, 종자돈을 마련한다던가, 자산관리를 잘한다던가, 노후자금을 모은다던가 하는 목적인데요,
어느 한가지에 치중한 재테크를 하다보면 다른 부분에 취약하게 되어
균형잡힌 재테크를 하지 못하게 될 가능성이 많습니다.

이런 경우에는 무료재무설계를 받아보는 것도 좋습니다.

목적자금에 맞춘 재무설계라던가, 본인에게 맞는 재테크 방법을 찾는다던가,
본인의 자산관리나, 보험리모델링 등 여러가지 경우에 맞는 무료재무상담이 가능합니다.

그리고 연령별 재테크 방법에 대해서도 자세히 상담을 받을 수 있으니,
금융에 대해서 까막눈인 경우에나, 내가 잘 하고 있나 확인해보고 싶으신 분은
무료재무설계 상담을 한번 적극적으로 활용해보시기 바랍니다.

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