실버보험의 보장내용. 실버보험에 대한 궁금증 9가지 및 보험비교사이트 추천.

요즘 실버보험이나 효보험이라는 이야기를 종종 듣게 됩니다.
그러고 보니 텔레비젼 홈쇼핑이나 낮시간의 공중파 방송에서도
실버보험이니, 효보험이니... 노인보험이니 이런 말들이 종종 나오는데요,

고령층을 위한 보험이라는 것은 대충 알아도
정확하게 어떤 것을 위한 보험인지 잘 알려지지 않은 것이 사실입니다.

그래서 오늘은 실버보험이 어떤 보험인지를 한번 살펴보고
이 보험을 가입할 때는 어떤 점을 주의하여야 하는지도 알아보도록 하겠습니다.

실버보험이란 무엇일까요??

실버보험은 가입연령과 보장내용을 고령층에 중점을 둔 보장성 보험을 통칭하는 말인데요,
실버보험이란 말은 태아보험이란 말과 같이 보험 법상 정해진 용어는 아닙니다.

그리고 보통 어르신들이 직접 보험을 가입하기 힘들기 때문에
자녀들이 부모를 위해 가입해주는 경우가 많아 효보험 이라고 부르기도 한답니다.

주) 이는 회사별로 다를 수 있습니다.


실버보험은 보통 노인성질병이나 치매, 간병등을 보장하며,
그 주요 가입대상을 50 대 이상으로 하고 있습니다.

우리나라 인구가 점차 고령화 됨에 따라 연금보험과 더불어 수요가 증가하는 추세입니다.

실버보험 무엇을 보장하나요?

주) 당뇨병, 고혈압성질환, 뇌출혈, 협심증 등 선택특약 약관에서 정하는 질병


실버보험은 일반적으로 그 보험의 주계약으로 일반사망과 재해사망 등의 사망보험금을 보장하구요,
특약으로 치료비나 치매간병비 등을 보장하고 있습니다. 

그리고 실버보험은 일반적으로 80세까지 보장을 합니다.
그러나 간병보험등 일부 상품들은 종신으로 보장하는 경우도 있습니다.

   

실버보험 가입시 반드시 알아두어야 할 사항

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1. 갱신형 상품은 갱신 시점에 보험료가 인상될 수 있음.
일부 실버보험의 경우 의료실비 보험과 같이 갱신형 형태로 설계가 되어 판매되고 있습니다.

갱신이 될 때에는 피보험자의 연령의 증가, 의료수가의 변동, 위험률의 변동 등에 따라
보험료가 변경이 되는데요,

피보험자의 연령이 증가하기 때문에 실버보험의 경우 보험료가 올라갈 가능성이 큽니다.
그렇기 때문에 처음 납부하는 보험료와 갱신시 납부하게될 보험료가 다르다는 것을 주의하셔야 합니다.


2. 주보험 및 특약의 보장내용을 필히 확인할 것.
대부분의 실버보험이 치매간병비, 상해 및 노인성 특정질병 치료비 등을
주계약이 아닌 추가보험료가 필요한 특약으로 운용을 하고 있습니다.

그렇기 때문에 보험을 가입하기 전,
어떤것이 주계약이고, 어느것이 특약인지를 잘 확인하셔야 합니다.

특히, 치매보장의 경우, 보상 범위나 조건이 한정적인 경우가 많은데요,
보험을 가입하기 전에 어떤 때에 보상이 되는지를 꼼꼼하게 확인하시기 바랍니다.


3. 무심사보험이라 좋다? 그러나 보험료가 상대적으로 높다!
일반적으로 보험을 가입하기전 피보험자가 질병을 앓고 잇는 것은 없는지,
과거 질병을 앓았던 적은 없는지를 확인하는 과정을 거치곤 합니다.

그러나 무심사 보험은 보험을 가입할 때
질병이 있는지에 대한 고지와 별도의 심사절차 없이 보험을 가입합니다.

그렇기 때문에 일반적으로 일정수준 이하의 사망보험금을 지급하는데요,
이때에도 가입 후 2년 이내에 질병으로 사망할 경우에는 납입한 보험료를 전액 환급합니다.

이런 무심사 보험은 비록 질병을 앓고 있더라도 가입이 가능하지만
일반 정기보험보다 보험료 수준이 상대적으로 높습니다.

주) 20년 만기, 10년 납기, 월납, 보험가입금액 1,000만원 기준

그래서 건강하다면, 일반적인 보험가입 절차를 거치는 것이 유리하구요
무심사보험보다 저렴하게 일반 정기보험을 가입할 수 있습니다.




지금까지 실버보험에 대한 대략적인 내용을 알아보았구요,
그러면 이제 흔히들 실버보험에 대해 가지고 있는 궁금증을 풀어보는 시간을 가져보겠습니다.

1. 실버보험 가입할때 보험료 관련해서 주의할 사항이 있나요?

실버보험을 가입할때 TV 광고나 홈쇼핑을 통해서 접한 후 가입하는 경우가 많은데요,
이런 곳에서 예로 보여주는 보험료는
보장내역, 납입기간, 가입연령 등을 어떻게 설정하느냐에 따라 크게 달라질 수 있습니다.

그렇기 때문에 가입전에 꼼꼼히 살펴보고 가입할 필요가 있는데요,
특히 선택 특약의 가입여부에 따라서 전체 보험료가 꽤 차이가 나는 경우가 많기 때문에
광고 등에만 의존하지 말고 보험료를 자세히 알아볼 필요가 있습니다.

2. 과거 병력과 상관없이 가입이 가능한가요?

과거 일정기간 이내에 병력이 있는 경우에
질병을 보장하는 상품에는 가입이 어려울 수 있습니다.
그래서 가입을 하기 전 과거 병력 등을 파악하여
사전에 보험가입이 가능한지 여부를 확인하시는 것이 좋습니다.

물론, 일부 상품은 별로의 고지의무나 알릴 의무 와 상관없이
과거 병력이 있어도 가입이 가능한 무심사 보험으로 판매되고 있습니다.

3. 계약전 고지의무와 관련해서 주의할 사항은 없나요?

실버보험은 자녀가 부모를 위해서 가입하는 경우에도
계약전에 전화나 설계사의 방문으로 고령의 피보험자와의 고지의무를 이행하고 있습니다.

이때 피보험자는 보험사가 청약서 상 질문한 내용에 대해 정확하게 이야기를 해주어야 하구요,
만일 허위 나 부실하게 알릴 경우 계약이 해지되거나 보험금이 지급되지 않을 수 있습니다.
(보험사에서 고지의무와 관련해서 꽤 중요하게 생각한답니다. ㅎㅎ)

그러나 고지의무를 위반하였다고 하더라도
고지의무를 위반한 부분이 보험금 지급을 요청한 사유와 인과관계가 없는 경우에는
보험금을 지급받을 수 있습니다.

4. 무심사 보험은 무진단보험과 다른가요?

무진단 보험은 보험을 가입하는 절차 중에서 건강진단 절차만을 생략한 보험으로
고지 의무와 같은 과정은 일반보험과 동일하게 진행됩니다.

하지만 무심사 보험은 고지의무가 없다는 점이 차이가 있습니다.

무진단 보험을 가입할 때 과거 질병 이력을 알리지 않고 보험에 가입하였다면,
보험사고가 발생을 하더라도 보험금 지급이 제한 될 수있으니 주의하시기 바랍니다. 

 

 

 

5. 부모 동의 없이 가입이 가능한가요?

보험을 가입할 때 타인의 사망을 담보로 하는 보험을 가입할 때는
그 타인의 동의를 얻어야지만 보험을 가입할 수 있습니다. (상법 제 731조)

실버보험도 피보험자의 사망을 보장하는 보험이기 때문에
보험을 가입하기 위해서는 반드시 청약서 상에 피보험자의 자필서명이 있어야 합니다.
(만일 전화로 가입할 경우에는 피보험자와 확인 통화를 거쳐야 합니다.)
그래서 부모의 동의없이 가입할 수없습니다.

참고로 상법 제 732조에 의거하여
심신상실자, 심신박약자를 피보험자로 하는 사망보험 계약은 무효가 되니 주의하시기 바랍니다.

6. 실버보험은 노인들에게 발생하는 모든 사고를 보장해주나요?

실버보험이라고 해서 노인분들께 발생하는 모든 사고를 보장해 주지는 않습니다.
각 피보험자가 실버보험에서 받는 보장은 주계약과 추가로 가입한 특약에 한정됩니다.

그렇기 때문에 상품설명서 등의 홍보자료에 있는 내용이라고 하더라도
보험을 가입할 때 계약자가 가입하지 않은 특약의 경우 보장받지 못합니다.

7. 실버보험에 보니 장례서비스 제공한다고 되어 있던데 어떻게 되공되나요?

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보험회사에서 제공되는 장례서비스는 "사망보험금을 현금으로 지급하고 장례서비스를 연결해주는 형태"와
"장례서비스 및 용품을 현물로 직접 제공하는 형태"가 있습니다.

그런데 이 중 업체를 연결해주는 방식에서
보험회사는 제휴된 업체와 계약자를 연결시켜주는 역할만 하기 때문에
장례서비스 수준에 대한 책임은 지지 않는다고 합니다.

8. 의사로부터 치매진단만 받으면 치매보험금이 지급되나요?

치매 특약을 가입한 후 의사의 치매진단이 있었다 하더라도,
약관에 명시된 별도 조건을 만족하지 못할경우에는 보험금 지금이 제한될 수 있습니다.

(별도조건 : 치매의 범위, 진단확정 대기기간, 치매 보장개시일 등)

치매의 범위
일반적으로 치매 특약에서 보장하는 치매는 질병에 의한 치매, 즉 기질성 치매로 한정합니다.
사고에 의한 치매, 즉 외상성 치매는 치매 특약의 보장 범위에 해당되지 않기때문에 유의하셔야 합니다.
다만 와상성 치매는 우연한 사고를 보상해주는 상해특약에 가입할 경우 보상됩니다.


진단확정 대기기간
보험화사에서는 의사의 치매 최초 진단이 있다고 해서 바로 보험금을 지급하지는 않습니다.
보험회사는 의사의 최초 진단일로부터 일정기간이 경과된 이후
다시 검사를 하여 피보험자의 치매상태가 지속되었음을 확인 한 후에 보험금을 지급합니다.


치매 보장개시일
일부상품은 치매 보장개시일이 치매보장 가입일과 다를 수 있습니다.
이와 유사한 성격은 암보험이 있는데요,
암보험은 암보험 가입이후 90일 동안에 암진단이 확정된 경우 보험금을 지급하지 않습니다.

이와 마찬가지로 치매보장을 가입한 이후 일정기간이 경과하기 전에 치매진단을 받은 경우에는
치매특약이 무효가 되거나 보험금 지급이 제한될 수 있습니다.

9. 가입하기전에는 여러가지 상품을 꼼꼼하게 비교해보고 가입하자

지금 다양한 보험상품이 출시되고 있는데요,
사실 소비자가 어떤 보험이 좋은지, 어떤 보험이 안좋은지를 구분하기는 어렵습니다.
보험이라는 것을 상당히 어려워하고 두려워해서 잘 모르기 때문인데요,
이렇게 지식이 부족하다보니, 거의 대부분 설계사의 말을 믿고,
지인의 말을 믿고, 또는 홈쇼핑 광고만을 믿고 가입하는 경우가 대부분입니다.

하지만,
쇼핑할 때 인터넷에서 찾아보고 비교한 후 구매하듯
보험을 가입할때도 가입하고자 하는 보험에 대해서 가격과 상품내용을
철저히 비교하고 잘 찾아본 후 가입을 하는 것이 좋습니다.

정말 다양한 보험이 존재하다보니, 각 상품의 장단점을 비교하여
어느 보험이 보장내용이 더 좋은지, 그리고 각 상품별 보험료는 어떤지
다양한 보험시장에서 꼼꼼히 찾아보고 정확하게 선택을 해야하는데요,

그러기 위해서는 보험비교사이트를 활용하는 것이 좋습니다.
보험비교사이트에서 가입하고자 하는 보험에 대하여
다양한 회사에서 출시되고 있는 상품들에 대해서 비교견적을 요청할 수도 있구요,
보장내용에 대한 비교까지 가능합니다.

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