우리 나라 인구가 점점 고령화 되어 가고 있다고 합니다.
통계청의 자료에 따르면 65세 이상의 고령인구 비율이 2006년 9.5%에서
2018년은 14.3%, 2006년에는 20.8%까지 올라갈 것이라고 합니다.
모두들 이런 고령사회에 대비하기 위하여 연금보험에 대한 관심이 많아지고 있는데요,
실제로 2004년에는 0.5조원이었던 연금보험 판매량이, 2006년에는 2조원으로 부쩍 늘어났다고 하네요.
그런데 연금보험의 경우 다른 상품들보다 종류도 다양하고 내용도 복잡해서
상품에 대해 정확하게 이해하기 어렵습니다.
그래서 오늘은 자신의 노후 계획에 맞는 연금보험을 선택할 수 있도록
연금상품에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.
연금보험이란 가입자가 경제활동기에 보험료를 납입하여 적립을 하고,
경제활동이 어려운 노년기에 일정액의 연금으로 지급받는 보험 상품입니다.
개인이 가입할 수 있는 연금보험에는 계약자가 납입한 보험료를 적립하는 방식에 따라
일반연금과, 투자형인 변액연금, 그리고 자산연계형 연금보험으로 구분됩니다.
변액연금 : 보험료를 주식, 채권 등에 투자하여 그 실적을 연금액에 반영하여 지급
자산연계형연금 : 보험료를 주가지수 등 특정지표 또는 자산에 연계하여 그 수익을 연금액에 반영하여 지급
연금보험에 가입한 가입자는 연금보험 내의 각종 보장성 특약 가입을 통해
사망이나 질병, 상해등의 위험에 대한 대비를 강화할 수 있기도 하구요,
10년 이상 유지할 경우에는 연금소득세 비과세 혜택을 적용받을 수 있다는 장점도 있습니다.
이런 연금보험 이외에도
생명보험사, 손해보험사, 은행, 자산운용사, 우체국 등에서 판매하는
소득공제가 가능한 연금저축 이 있습니다.
그리고 연금보험을 가입하기 위해서는
자신이 가입할 연금보험 상품의 종류, 연금을 지급받게될 방법,
그리고 언제부터 연금을 받을 것인지를 결정을 해야하는데요,
가입 전에 어떤 사항들을 미리 결정해두어야 할까요?
1) 계약자가 납부한 보험료를 어떻게 적립하느냐에 따라서
일반연금보험, 변액연금보험, 자산연계형 연금보험 중 선택을 합니다.
(이들이 어떤 차이가 있는지는 잠시 후에 설명드리겠습니다.)
2) 상해나 질병 등의 보장을 강화하고 싶을 경우에는
연금보험에 추가적으로 보장성 특약을 선택하면 됩니다.
3) 연금 개시 여부 및 연금지급 시기를 선택을 하구요,
4) 연금개시 전에 연금지급을 선택한 경우,
연금지급 방법(종신, 확정, 상속연금형 및 실적배당형 등)을 선택합니다.
확정연금형 : 가입자가 기간을 정해두고 그 기간동안 연금을 지급받는 방식
상속연금형 : 연금개시시점에 적립된 금액에서 발생한 이자를 가입자가 사망시까지 연금으로 지급하고
사망할 시에는 적립액을 수익자 또는 상속인에게 지급하는 방식
이런 사항을 결정하게 되면, 그 결정에 따라 향후 지급받게 되는 연금액의 규모,
연금지급 기간등이 크게 달라질 수 있습니다.
그렇기 때문에 연금보험을 가입하기 전에 자신의 노후설계 계획과 연금을 어떻게 활용할 지,
그리고 각 연금보험의 장단점을 충분히 고려해서 신중하게 상품을 선택해야 합니다.
연금보험 가입시 알아두면 유익한 사항 13가지
위에서 계약자가 낸 보험료를 어떻게 적립하느냐에 따라
일반연금보험, 변액연금보험, 자산연계형연금보험으로 구분된다고 하였는데요,
1) 일반연금보험이란 ?
계약자가 납입한 보험료 중 일부를 확정금리로 적립하는 금리확정형과
변동금리로 적립하는 금리연동형으로 구분이 됩니다.
금리확정형의 경우 추가 연금액을 기대할 수 없습니다.
그러나 연금액을 대략 연복리 4%~4.5%정도로 안정적으로 수령할 수 있습니다.
금리연동형은 적용금리가 상승할 때에는 예상보다 더 많은 연금액을 지급받을 수 있지만,
적용금리가 하락할 경우에는 예상보다 더 적은 연금액을 지급받게 됩니다.
그러나 금리연동형 연금보험이라고 하더라도
변액연금보험이나 자산연계형 연금보험과 같은 투자형 연금상품에 비하면
연금액의 변동성이 크지 않습니다.
그렇기 때문에 일반연금은 안정적인 연금 수령을 기대하는 가입자에게 적합합니다.
2) 변액연금보험이란?
보험료 중 일부를 주식, 채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 연금으로 지급하는 상품입니다.
변액연금보험의 경우 투자성과가 좋을 경우 높은 연금액을 기대할 수 있지만,
투자성과가 좋지 않을 경우에는 일반연금보험보다도 더 낮은 연금액을 지급받을 수 있습니다.
변액연금 가입자 중 투자 성과가 좋지 않을 경우
연금을 받지 못하게 되는 것 아니냐고 걱정하시는 분들이 많습니다.
안정적인 연금지급을 위해서 투자 실적에 상관없이 연금개시 시점에
최소한의 연금지급재원을 보증하고 있습니다.
예를들면 가입자가 납입한 보험료 총액의 70%~ 120% 정도를 보증하는 것입니다.
그래서 변액연금보험은 비록 리스크가 있더라도 향후 높은 연금액을 기대하는 분들에게 적합합니다.
3) 자산연계형연금보험이란?
보험료의 일부를 주가지수 등 특정지표 또는 자산에 연계한 후
그 수익을 연금액에 반영하여 지급하는 상품입니다.
지금 채권금리연계형, 주가지수 연동형, 금리스왑연계형 등이 판매중입니다.
이런식의 연계자산에서 발생한 추가 수익을 기대할 수 있으며,
변액연금보험보다 연금액을 안정적으로 지급받을 수 있다는 장점이 있습니다.
자산연계형연금의 경우 1~2%정도의 최저보증이율을 두고 있어서
기납입보험료의 100% 정도를 보증하는 변액연금보험보다 더 많은 연금액을 보증받을 수 있습니다.
자산연계형연금보험은 변액연금보험의 리스크가 불안하지만
일반연금보험보다 더 많은 추가수익을 바라는 가입자에게 적합합니다.
금리연동형 연금보험과변액연금보험, 그리고 자산연계형 연금보험의 가입설계서나 가입안내서에는
가입자의 이해를 돕기 위해서 나중에 예상되는 연금액을 기재하고 있습니다.
금리연동형 연금보험은 판매 당월의 이율을 적용하여 연금예상액을 기재하구요,
변액연금보험은 0%, 4%, 6% 수익률에 대한 연금예상액을 기재합니다.
하지만, 변동금리를 적용하는 금리연동형연금보험과
투자실적에 따라 연금액이 결정되는 변액연금보험과 자산연계형연금보험의 경우
가입당시 작성된 연금예시액과 실제 연금액은 다를 수 밖에 없습니다.
하지만, 가입설계서나 가입안내서에 기재된 예상연금액이
나중에 받게되는 실제 연금액인 것으로 오해하는 경우가 많이 있습니다.
이러한 연금예시액은 이해를 돕기 위한 참고자료일 뿐이기 때문에 이에 대하여 주의를 해야합니다.
생명보험사에서는 저축성보험, 종신보험 등 일부 상품가입자에게 연금전환특약을 활용하여
연금보험 가입 기회를 제공하고 있습니다.
저축성보험, 변액종신, 변액유니버셜의 경우 연금전환이 가능합니다.
물론 회사별로 기준이 상이할 수 있기 때문에 잘 확인을 해보시기 바랍니다.
그렇기 때문에 연금보험 가입이 곤란한 종신보험 가입자는
연금전환 특약을 통해서 가입한 종신보험을 연금보험으로 전환할 수 있는데요,
그런데, 연금으로 전환할 때는 기존계약을 해약하고 발생한 해약환급금을
연금의 재원으로 활용하는 것이기 때문에
종신보험을 해지해서 발생하는 손실과 연금 전환을 통해 얻는 이익을 잘 비교하셔야 합니다.
예를 들면, 사망보험 1억원에 가입한 종신보험을 해지하고
월 30만원 연금수령을 하는 연금보험으로 전환을 하는 경우라면,
연금 전환 후 받게 되는 30만원과 사망후 가족들이 수령할 1억원 중 어느것이 더욱 필요하고
유리한지를 잘 고려하여 연금전환 여부를 결정하여야 합니다.
게다가 종신보험을 유지한 기간이 짧아서 연금의 재원이 될 해약환급금이 적은 경우에는
지급받게 되는 연금액도 적을 수 밖에 없습니다.
이런 경우에는 회사에 얼마나 지급받을 수 있는지 확인한 후에 결정하는 것이 좋습니다.
특히 보통의 경우 보험계약 7년 이전에 해약할 경우에는 해약환급금이 적어서
연금전환을 하더라도 손실이 크게 발생할 수 있습니다.
연금보험 중 종신연금형의 연금액은 생존율이 높을수록, 즉 생존자가 많을수록 감소합니다.
연금액 계산시 생존율이 반영되는 종신연금형의 경우 생존자 수가 많을수록
연금수령자가 많아져서 1인당 지급되는 연금액이 줄어드는 것인데요,
급격한 고령화에 따라 나중에 계약을 체결할 경우
현재의 연금보험보다 연금액이 적게 책정되어 지급될 가능성이 높습니다.
즉, 보장이나 나머지 계약조건이 동일하다면,
생존율이 증가하면 연금액은 줄어들 수 있습니다.
현재 판매되고 있는 연금보험상품에 사용하고 있는 제 6회 경험생명표에서
이후 제 7회 경험생명표로 변경된다면, 고령화로 인하여 생존율이 증가할 것입니다.
즉, 연금보험에 가입할 계획이라면
최대한 빨리 가입하는 것이 유리하며 연금액을 더 많이 받을 수 있습니다.
연금보험은 계약자가 보험료를 납입하는 제 1보험기간과
보험수익자가 연금액을 지급받게되는 제2보험기간으로 구분할수 있습니다.
이중 주보험에 각종 보장성 특약을 부가할 수 있는데요,
제1보험기간인 계약후부터 연금지급 개시 전까지는 사망 또는 재해나 질병 사고를 보장받을 수 있습니다.
다른 의료실비 보험이나 보장성 보험 구성이 약하다면,
특약 가입을 통해 경제활동기에 발생할 수 있는 불확실한 사고에 대해서 보장을 받고
연금 수령으로 노후까지 대비하는 것도 괜찮은 방법이 될 것입니다.
보통 연금보험은 만 45세에서 80세까지를 연금지급 개시 가능시기로 하고 있습니다.
그렇기 때문에 연금보험을 가입하기 전에
본인의 은퇴시기나 자녀 교육등과 같은 라이프사이클과 수령할 연금액 수준 등을 고려해서
언제부터 연금을 지급받을 것인지를 결정하여야 합니다.
그러나 연금을 받게되는 시기를 앞당길수록 보험료를 적립되는 기간이 들어들고,
종신연금형의 경우에는 연금이 지급되는 기간도 늘어나기 때문에 연금액이 감소할 수 있습니다.
즉, 가입시기가 동일하더라도 연금개시일이 늦을수록 지급되는 연금액은 늘어납니다.
연금을 가입할 때 언제부터 연금을 받겠다는 시기를 정하게 되는데요,
그러한 연금개시일이 도래하면,
가입자는 연금으로 받을 지 아니면 일시금으로 지급(해지)받을지를 선택을 할 수 있습니다.
종신연금형으로 가입할 경우 연금 개시 이후에는 이러한 중도해지가 불가능합니다.
연금개시 이후 임의해지가 허용될 경우
사망에 임박하여 임의해지를 하여 해약환급금을 수령할 가능성이 매우 높아져서
상대적으로 건강한 가입자들에 대한 연금재원이 부족해지는 문제가 발생하기 때문입니다.
따라서 연금지급을 받을 시기에 연금지금방법을 결정할 때에는
본인의 건강상태나 노후 대비 등 연금자금 활용 계획을 세우고 반영하는 것이 좋습니다.
연금보험에 가입한 계약자는 연급지급 개시 전까지 보험상품에서 재공하는 연금지급방식 중에서
하나를 선택할 수 있습니다.
일반적으로 연금보험에서는 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형의 3가지 옵션을 제공합니다.
연금지급 후에는 선택한 연금지급 방식의 변경이 불가능하기 때문에
3가지 연금지급방식 중에서 어느 방식이 가장 유리한지를 잘 고민하고 선택해야겠습니다.
1) 종신연금형이란?
종신연금형은 연금개시 후 가입자가 사망할 때까지 연금액을 지급받는 방식입니다.
연금이 개시된 후 오래 생존할수록 연금을 더 많이 받을 수 있지만,
일찍 사망할경우 연금을 적게 지급받게 됩니다.
특히 종신연금형을 선택하게 될 경우
다른 방식과는 다르게 연금 지급이 개시된 이후에는 중도해약이 불가능합니다.
사망시까지 안정적인 연금 수입이 필요한 가입자는 종신연금형이 적합합니다.
2) 확정연금형이란?
확정연금형은 5년, 10년, 15년 20년 등의 가입자가 정한 일정기간동안 연금을 지급받는 방식입니다.
확정기간동안에는 가입자가 사망하더라도 지정된 수익자나 가입자의 상속인에게 연금액이 지급되기 때문에
연금을 확실하게 수령할 수 있다는 장점이 있습니다.
즉 일정기간 동안 확정적으로 연금을 지급받고자 할 경우 확정연금형 방식이 유리합니다.
3) 상속연금형이란?
연금개시시점까지 가입자가 낸 보험료의 적립액에서 발생하는 이자를 종신토록 연금으로 지급하고,
가입자가 사망할 경우 그 적립액의 일체를 지정된 수익자 또는 상속인에게 지급하는 방식입니다.
적립액의 이자를 연금재원으로 활용하기 때문에 연금액이 확정형, 종신연금형 보다는 적지만,
적립액을 상속할 수 있다는 장점이 있습니다.
이는 고액의 연금이 필요하지 않고, 적립금을 상속목적으로 활용하고 싶은 가입자에게 적합합니다.
일부 회사의 경우입니다만, 과거 종신연금형태로 설계된 연금보험 가입자에게
연금지급방식변경특약을 가입함으로써
확정연금형, 상속연금형으로 선택할 수 잇는 기회를 제공하고 있습니다.
과거 종신연금형 가입자는 연금지급방식변경특약을 가입하여 연금지급 형태를 변경할 수도 있습니다.
이것도 일부 변액연금보험의 이야기입니다만,
연금개시 후에도 가입자 적립액을 주식이나 채권 등에 투자하여
그 실적을 연금액에 반영하여 지급하는 실적배당형을 두고 있습니다.
실적배당형은 연금개시후에도 펀드 투자에 따른 추가 수익을 기대할 수 있습니다만,
펀드 실적이 악화될경우 연금지급이 조기에 종료될 수도 있습니다.
연금개시후에도 펀드 수익에 따른 추가 수익을 추구할 경우 실적배당형을 선택해보시는 것도 좋습니다.
단, 실적배당형의 경우 보험계약대출이 있다든가 할 경우 선택에 제한을 두는 경우도 있습니다.
그리고 실적배당형을 선택한 경우 연금 지급개시 이후에도 종신연금형 등의 전환이 대부분 가능합니다.
실적배당형 선택 후 투자실적이 악화된다면 연금지급 방식 전환을 고려하는 것이 좋습니다.
보험사, 은행, 자산운용사, 우체국 등에서 판매하는 연금저축에 가입한 경우,
연간 저축금액의 100%까지 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.
단 조세특례제한법에서는 소득공제 적용이 가능한 일정한 요건을 두고 있으니까요,
본인이 소득공제 요건을 만족하는지 여부를 꼭 확인하셔야 합니다.
연금저축의 경우 저축 불입기간 만료 전에 해지를 하거나,
불입 계약기간 만료 후 연금 외의 형태로 지급을 받게 되면
소득공제를 환급 (해지금액의 22%를 기타소득세로 부과)해야 하며,
가입 후 5년 이내 중도해지시에는
기타소득세 외에도 불입금액 누계액의 2%를 해지가산세로 지불해야 합니다.
그렇기 때문에 연금저축을 중도해지하실 경우에는
소득공제 환급과 해지가산세 부담 여부를 꼭 확인하셔야 합니다.
연금저축을 가입한 경우 보험료 납입기간 동안 소득공제 혜택을 받는데요,
대신 연금을 수령할 때는 연금소득세를 납부하여야 합니다.
연금소득은 다른 소득과 합산해서 종합소득으로 과세되구요,
이때 연금소득공제 (900만원 한도)를 적용합니다.
다만 총연금액, 즉 공적연금, 퇴직연금, 연금저축의 연금소득액의 합이
연간 600만원 이하이고, 분리과세를 선택하는 경우 낮은 세율 (5.5%)가 적용됩니다.
그렇기 때문에 연금저축 가입자는 연금저축 가입에 따른 소득공제 혜택과
연금소득세 증가 효과를 모두 고려한 후에 가입을 결정해야합니다.
지금 다양한 연금보험이 출시되고 있는데요,
사실 소비자가 어떤 보험이 좋은지, 어떤 보험이 안좋은지를 구분하기는 어렵습니다.
보험이라는 것을 상당히 어려워하고 두려워해서 잘 모르기 때문인데요,
이렇게 지식이 부족하다보니, 거의 대부분 설계사의 말을 믿고,
지인의 말을 믿고, 또는 홈쇼핑 광고만을 믿고 가입하는 경우가 대부분입니다.
하지만,
쇼핑할 때 인터넷에서 찾아보고 비교한 후 구매하듯
연금보험을 가입할때도 연금보험에 대해서 가격과 상품내용을
철저히 비교하고 잘 찾아본 후 가입을 하는 것이 좋습니다.
정말 다양한 보험이 존재하다보니, 각 상품의 장단점을 비교하여
어느 보험이 보장내용이 더 좋은지, 그리고 각 상품별 보험료는 어떤지
다양한 보험시장에서 꼼꼼히 찾아보고 정확하게 선택을 해야하는데요,
그러기 위해서는 보험비교사이트를 활용하는 것이 좋습니다.
보험비교사이트에서 가입하고자 하는 보험에 대하여
다양한 회사에서 출시되고 있는 상품들에 대해서 비교견적을 요청할 수도 있구요,
보장내용에 대한 비교까지 가능합니다.
그래서 나에게 최적화된,
나에게 딱 알맞는 조건의 보험을 선택하여 가입하는 것이 가능합니다.
보험비교사이트를 이용해 보험료 견적을 받고 비교를 한 후 가입하는 것이 가장 현명한 방법인데요,
그 사이트의 신뢰성도 의심되고, 내 개인정보가 빠져나가는 것은 아닐지 걱정스러울 때가 많습니다.
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하지만, 노후준비가 사실 쉽지는 않습니다.
그리고 연금보험 하나로 노후 대비가 다 되는 것도 아니구요,
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