사망담보 정기보험은 갱신형 상품 가입 유리!

  

요새 텔레비젼에서 방송되는 보험광고나 홈쇼핑에서 판매되는 보험상품을 보면
꼭 보게되는 말들이 있습니다.

바로 이 상품은 갱신형 보험이라는 멘트인데요,

이 상품은 자동갱신적용 대상 계약으로 3년마다 자동으로 갱신되며
갱신시 보험료가 인상될 수 있습니다.
갱신형 담보의 보험료는
기본계약 적립부분 책임준비금에서 갱신보험료 보험나이까지 대체납입되며,
대체납입하는 방법으로 갱신형 담보의 보험료가 전액 충당될 수 없을 경우에는
그 초과액을 납입하여야 합니다.

라는 말을 볼 수 있습니다.

여기서 갱신형 보험이라는 것은
해당 담보의 보험기간을 단기로 설정한 후 설정기간이 지나면
연령 및 위험률을 다시 적용하여 보험료를 산출하고 계약을 갱신하는 형태의 보험으로
주로 실손의료비 보험과 정기보험에 적용됩니다.

그런데 보통 실손의료비에 대한 정보를 많이 접하게 되어서
갱신시에 보험료가 오를 수 있다고만 알고 있는데요,

이는 실손의료보험의 중요성이 점차 증가하고 있어서 이에 대한 정보를 많이 접했기 때문입니다.

물론 실제 실손의료보험의 경우 의료수가의 상승, 피보험자의 연령증가, 위험률의 증가 등으로 인해
갱신시점에 보험료가 크게 오를 수 있습니다.

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하지만, 사망을 담보하는 정기보험의 경우에는 이와는 좀 다릅니다.
정기보험은 의료기술의 발달 등으로 인하여 사망률이 하락하여 갱신시점마다 보험료가 낮아질 수 있습니다.

따라서 갱신형 보험에 가입을 할 때는
어떤 상품에 가입하는 것인지에 대한 상품의 정확한 이해와 함께 소비자의 세심한 주의가 필요합니다.

그러면 오늘은 갱신형 보험의 특징을 살펴보도록 하겠습니다.
오늘 살펴보는 내용으로, 보험상품을 좀더 쉽게 이해하여
보험 가입시 합리적인 선택을 하실 수 있었으면 좋겠습니다.

갱신형 실손의료보험 가입시 유의사항

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1. 갱신시점에 보험료가 크게 오를 수 있다.

갱신형 실손의료비 보험상품은
갱신시점마다 기본적으로 연령증가로 인해 보험료가 약 14~20% 상승 (40세 가입 기준)하며
추가적으로 위험률 증가, 의료수가 상승 등에 따라 보험료가 더 오를 수 있습니다. 

(보험회사는 매년 또는 3년마다 한번씩 주기적으로  
실손의료비 관련 위험률을 산출하여 실손의료비 갱신시 적용 합니다.)

따라서 보험을 최초로 가입을 할 때보다 의료비 수요가 큰 미래에
보험료가 크게 상승할 수 있다는 점을 주의하셔야 합니다.



                     경과기간별 실손의료비 담보 갱신보험료 예시표
                                                                                                     (단위 : 원, %)

주) 40세 기준(100세 만기), 종합입원의료비(5000만원), 종합통원의료비(50만원, 외래 25만원, 약제 5만원)
     담보 위험보험료 3년 갱신

보통 보험회사에서는 대체로 연령증가에 따른 보험료 인상분을 처음 안내하게 됩니다.
그래서 보통 9403원을 안내 받는데요,
3년마다 위험률이 10% 증가할 경우 4년차에서 6년차까지 적용되는 보험료는
처음 안내되었던 9403원이 아닌 10343원으로 상승합니다.

2. 대체 납입 특약에 가입한 경우 해지환급금이 소멸될 수 있다.

보험료가 인상된 경우 갱신된 계약의 보험료와 갱신전 계약의 보험료의 차액을
보험가입자가 부담하여 추가분도 역시 납부를 하여야 하는데요,
갱신시 추가로 부담하는 보험료의 납입방법에는 두가지가 있습니다.

갱신되어 증가된 보험료를 추가로 납입하는 방법과,
적립된 보험료에서 대체납입하는 방법입니다.

갱신시 보험계약자는 이들 방법 중에서 선택할 수 있으며,
보험회사는 갱신전에 갱신보험료를 계약자에게 안내해야 합니다.

① 추가납입 : 갱신시마다 인상된 보험료를 추가로 납입
② 대체납입 : 인상된 보험료를 추가로 납입하지 않고 적립된 보험료(해지환급금)에서 대체

대체  납입을 선택한 경우 추가보험료는 해지환급금에서 대체되므로
동일한 보험료를 납부해도 보험을 해지할 때 해지환급금이
보험을 가입할 때 제시된 금액보다 크게 낮아질 수 있습니다.

또한 대체납입으로 해지환급금이 소멸된 경우에는
추가로 보험료를 납입해야 실손의료비 보험계약을 계속 유지할 수가 있으니 주의하여야 합니다. 


                      갱신형 실손의료비 보험 환급율 비교 예시

대체 납입을 선택하여 적립된 보험료에서 인상된 보험료를 대체 할 경우의 
실손의료비 보험의 환급율이 어떻게 차이가 나는지를 살펴보겠습니다.

기준은 남자 40세의 실손의료비 보험으로 했구요,
100세 만기 20년납이며, 월납, 상해사망, 실손의료비 담보가 있으며
영업보험료는 5만원입니다. 예정이율은 3.75% 입니다..

이 때 연령증가만 반영할 경우 만기시점의 환급율은 81.1% 정도가 되는데요,
3년마다 위험율을 10% 증가시키면, 가입후 34년,
25% 증가할 경우에는 24년이 경과하면 해지환급금이 없어지는 등

대체 납입을 선택할 경우 위험률 변동에 따라 해지환급금에 큰 차이가 발생합니다.

따라가 가입 전 관심을 가지고 잘 살펴봐야 하겠습니다.



   
 

3. 회사의 안내 사항을 숙지하여야 한다.

현재 보험업계에서는 소비자의 알권리를 충족시키기 위해서
갱신 보험료 및 해지환급금을 구체적으로 안내할 수 있도록 제도를 개선중이라고 합니다.

따라서 보험을 가입하실 때는 보험사의 상품요약서라든지 상품설명서 등의 안내장이나
전화로 가입하실 때의 필수 안내 사항 등을 반지시 숙지하신 후에 가입을 하실 필요가 있습니다.

갱신형 정기보험 가입시 유의사항

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사망을 담보하는 정기보험은 갱신형으로 가입하는 것이 유리하다!

정기보험이란 ? 일정기간동안 피보험자의 사망을 보장하는 보험상품

생명보험회사의 경우 보험개발원이 산출하여 제시하는 참조위험율을 토대로 보험료를 산출합니다.
그런데 이 참조위험율을 분석해본 결과
조기검진의 확대로 암발생율은 상승하는 추세이나
사망율은 의료기술의 발달 등으로 인하여 지속적으로 하락하는 추세인 것으로 나타났습니다.

따라서 보험계약자는 정기보험과 같이 위험률이 하락하는 상품에 갱신형으로 가입할 경우
향후 갱신시 위험율이 낮아져 비갱신형 상품보다 유리할 수 있습니다.

다만 보험료는 위험률 뿐만 아니라 이자율 등 다양한 요소를 반영하여 산출되므로,
위험률 변동 정도와 보험료 변동 정도는 서로 다를 수 있음에 유의하셔야 합니다.




그리고 또한 암보험과 같이 위험율이 증가하는 상품의 경우
가입시점의 낮은 위험율이 적용될 수 있도록 비갱신형으로 가입하는 것이 유리합니다.

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즉, 갱신형의 경우 갱신시점의 요율이 적용되어
정기보험 등과 같이 위험율이 감소하는 상품에 유리하구요
비갱신형의 경우 가입시점의 요율이 적용되어
암보험과 같이 위험율이 증가하는 상품에 유리하다고 할 수 있습니다.

이런 것들을 잘 알아보고 가입하는 센스가 필요하겠습니다 ^^

그러면 지금까지 실손의료보험이나 정기보험과 같은
갱신형 보험에 가입할 때의 유의사항에 대해서 알아보았는데요,
정말 소비자들이 하나하나 꼼꼼하게 챙겨서 가입하는 센스가 필요하다고 하겠습니다. 

지금 다양한 보험이 출시되는데 반해
소비자가 어떤 보험이 좋은지, 어떤 보험이 안좋은지를 구분하기는 어렵습니다.
보험이라는 것을 상당히 어려워하고 두려워해서 잘 모르기 때문인데요,
이렇게 지식이 부족하다보니, 거의 대부분 설계사의 말을 믿고,
지인의 말을 믿고, 또는 홈쇼핑 광고만을 믿고 가입하는 경우가 대부분입니다.

하지만,
쇼핑할 때 인터넷에서 찾아보고 비교한 후 구매하듯
보험을 가입할때도 가입하고자 하는 보험에 대해서 가격과 상품내용을
철저히 비교하고 잘 찾아본 후 가입을 하는 것이 좋습니다.

정말 다양한 보험이 존재하다보니, 각 상품의 장단점을 비교하여
어느 보험이 보장내용이 더 좋은지, 그리고 각 상품별 보험료는 어떤지
다양한 보험시장에서 꼼꼼히 찾아보고 정확하게 선택을 해야하는데요,

그러기 위해서는 보험비교사이트를 활용하는 것이 좋습니다.
보험비교사이트에서 가입하고자 하는 보험에 대하여
다양한 회사에서 출시되고 있는 상품들에 대해서 비교견적을 요청할 수도 있구요,
보장내용에 대한 비교까지 가능합니다.

그래서 나에게 최적화된,
나에게 딱 알맞는 조건의 보험을 선택하여 가입하는 것이 가능합니다.

참고]  보험에 가입을 하지 않아 가입을 고려중이실 경우에는
          보험비교사이트를 이용해서 보험료 견적을 받고 비교를 한 후 가입하는 것이 가장 현명한 방법인데요,
          그 사이트의 신뢰성도 의심되고, 내 개인정보가 빠져나가는 것은 아닐지 걱정스러울 때가 많습니다.
          그래서 이들 보험비교사이트 중에서 가장 정확하고 신뢰도가 높으면서
          보험료 산출할 때 주민등록번호를 다 입력하지 않아도 가능한 곳으로 링크를 걸어둘 테니,
          필요하신 분들은 꼭 보험 비교견적을 요청하셔서 좋은 보험으로 가입하시기를 추천합니다.

보험비교몰[링크] 국내 모든 보험에대한 정확한 비교견적 제공. 메일로 견적가능한 보험비교사이트
보험몰닷컴[링크] 신뢰도 높은 보험비교 견적 제공. 각종 보험비교 신청 가능한 보험비교사이트.

보험 알아보실 때 한번씩 이용해보시면 좋구요,
아래 사이트는 주민등록번호 입력없이도 바로 실시간으로 보험료가 얼마나 들지 견적을 알려줘서
더욱 편리한 것 같습니다.

그러면 보험비교 잘 해보시고 건강한 소비 하시기 바라겠습니다.

이미 가입한 보험료가 부담된다면? 보험리모델링으로 보험료를 낮추자!

지인을 통하여 보험을 가입하다보니, 너무 많은 보험을 가입한 경우가 많은데요,
보험이 좋기는 하지만, 너무 많은 보험에 가입하는 것은 가정 경제를 위태롭게 할 수도 있습니다.
보험료 부담이 사실, 적지 않거든요..

이러한 경우 보험리모델링을 받아보는 것이 좋은데요, 
무료재무상담을 통하여 현재 가입한 보험을 리모델링 할 경우, 20%에서 30%까지 보험료를 낮출 수 있습니다.
그러니 보험료가 부담된다고 하시는 분들은 보험리모델링 상담을 한번 받아보시는 것이 좋습니다.

리더스리치 재무상담센터에서는
재무상담 뿐 아니라 보험리모델링, 노후대책, 목돈 마련 등 재테크에 대한 여러가지 부분에 대하여
무료 재무상담을 하고 있는데요, 이와 더불어 각 가정 경제의 포트폴리오도 제공한다고 하니

자산관리에 어려움을 느끼시거나, 현재의 자산 관리 방법을 잘 모르겠다고 하시는 분들은
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