연금보험 종류와 연금보험가입하는 방법. 연금보험, 연금저축, 변액연금보험. 보험비교사이트 추천.

우리나라 평균수명이 점차 길어지면서
여성의 경우 80세를 넘은지 오래되었습니다.
남성도 조만간 80세를 넘을 것으로 예상되구요.

그러나 아이러니하게도 늘어난 평균수명으로 인해서
우리의 노후가 점차 위험해 지고 있습니다.

안정된 노후를 보내기 위해서는 더욱 더 많은 돈이 필요할테니 말입니다.

게다가 영국 캠브리지 대학에서는 지금 살고 있는 사람들이 살아있는동안
평균수명 100세 시대가 올 것이라는 연구결과도 발표하기도 하였다니,
어찌보면 일하는 기간보다 더 오랜기간을 은퇴하여 살아가야할 지도 모르겠습니다.

빨라야 20대 중반이 되어야 직장을 잡고 (요새는 30대에도 취직이 어렵지만 말입니다.)
길어야 60세 정도면 모두 퇴직을 하게되는데요,
그렇다면, 30년 조금 더 벌고, 수입없이 40년 가까이를 살아야한다는 이야기입니다.

하지만, 이런 노후를 미리 준비하지 않는다면, 늘어난 평균수명은 또하나의 위험이 될 뿐입니다.

그래서 지금 현재 평균연령으로 노후설계를 할 것이 아니라,
늘어날 평균수명을 생각하여 더 준비를 해야할텐데요,

가장 많은 사람들이 노후에 대한 대비책으로 꼽고 있는 연금보험,
오늘은 그 연금보험의 종류와 가입하는 요령을 알아보도록 하겠습니다.

일반연금보험. 차익에 대한 전액 비과세!

일반연금보험은 보험료 납부기간 + 거치기간 인 제1보험기간과
연금이 지급되는 기간인 제 2보험기간으로 나뉘어 지는데요,
보험기간동안 보험료 납입과 보험의 보장이 이루어지구요,
연금개시연령이 되면 다양한 방법으로 그 동안 납부한 금액과 이자를 연금으로 돌려받는 것입니다.
대부분의 연금보험상품이 여기에 속하고 있습니다.

이러한 연금보험은 다른 투자상품들과 달리 10년 이상 유지할 경우
이자에 대한 전액 비과세 혜택이 가능하다는 장점이 있습니다.

노후에 금융소득이나 기타수익이 많을 경우 이와 같은 비과세 혜택은 세금을 줄이는 노하우가 될 것입니다.

연금저축보험. 소득공제의 달콤한 매력!

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연금저축보험의 경우 기본 상품은 다른 일반연금보험과 비슷합니다만,
세제 적용에 있어서 그 차이가 많이 발생하는데요,
올해까지는 연납입보험료의 100%까지 최고 300만원 한도내에서 소득공제가 가능하구요,
내년부터는 퇴직연금과 함께 연납입보험료의 100%까지 최고 400만원 한도내에서 소득공제가 가능합니다.

지금 당장 소득공제를 받으니 좋은거 아냐? 라고 생각하실수도 있겠습니다만,
연금저축보험의 경우 세금을 줄여주는 절세상품이라기 보다는
소득이 많을 때 세금을 줄여주고, 소득이 줄어드는 은퇴 이후에 세금을 부과하는
세금이연상품이라고 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 소득의 규모에 따라 달라지는 소득공제액과,
퇴직 연금 유형에 따라 달라지는 소득공제 한도를 잘 알고 가입을 한다면,
분명 좋은 상품임에는 틀림이 없을 것입니다.

변액연금보험. 공격적 투자로 투자효과를 극대화!

변액연금보험은 다른 상품들보다 더 어려워하시는 분들이 많이 계시는데요,
간단하게 일반 연금의 구조에 변액상품을 결합한 것이라고 보시면 됩니다.

즉 주가 변동에 따라 수익률이 달라지게 되는데요,
이에 따라 나중에 받게되는 연금도 수익률에 따라 달라진다는 특징이 있습니다.

공격적인 성향의 연금상품으로 리스크가 크긴 하지만,
일반 연금보험으로는 누릴 수 없는 높은 수익을 노릴 수 있다는 장점이 있는 상품입니다.

물론 경제사정이 나락으로 빠져들고 회복기미가 없다면, 꺼려지겠지만,
경제는 점점 발전할 것이라는 확신이 있다면, 한번 가입을 고려해보시는 것도 좋을 것입니다.

 

나에게 맞는 연금보험 설계하는 방법

1단계. 필요자금 예상하기

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현재의 소비지출액을 기준으로 예상하되 물가상승률 등 변수 고려
노후에 지출이 늘어나는 의료비, 여행자금 등 넉넉하게 배정

노후생활의 지출 1순의는 의료비 입니다.
연령이 높아질수록 각종 질병에 걸릴 확률도 높아지며, 치료비에 소요되는 비용도 많아집니다.
게다가 치료비가 많이드는 질병에 걸렸을 경우는 치료비용으로 모아둔 돈을 모두 소진하는 경우도 생기는데요,
따라서 의료비용은 넉넉하게 계산을 하고, 보험을 미리 가입하여 만약의 사태에 대비하는 것이 좋습니다.

2단계. 준비자금 계산하기

노후 생활을 위한 준비자금 계산
국민 연금, 퇴직금 확인하기


1단계에서 계산한 필요자금을 바탕으로
현재 노후를 위하여 얼마를 준비하고 있는가와
현재 방식을 노년까지 얼마를 모을 수 잇는가를 계산하여
부족한 부분을 추가로 더 준비해야할 것입니다.

3단계. 부족한 노후자금을 마련하는 방법

안정되고 길게 노후자금을 분산. 연금보험은 필수

노후를 위한 준비자금은 은퇴 이후 소득이 없는 기간에 생활비로 쓰이기 때문에
매달 일정 정도의 금액을 받을 수 있어야 합니다.
게다가 평균수명이 늘어감에 따라 되도록 안정적이고 꾸준히 노후자금을 마련해야 합니다.

매달 일정 금액의 소득을 꾸준히 받을 수 있는 연금 상품을 선택합니다.

4단계. 연금상품은 어디에서 가입하나?

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장기적이며 안정적인 보험사를 선택.

연금의 경우 가입 이후 최소 10년 이상을 유지하는 장기적인 상품이기 때문에
노후대책의 하나인 연금은 안정성도 우선적으로 고려되어야 할 것입니다.

최저이율제도를 실시하고 있는 보험회사의 연금상품이 가장 안정적이구요,
그 다음으로는 은행과 투신을 꼽을 수 있습니다.

연금보험은 일정기간만 연금을 지급받는 은행과 투신과는 달리,
일정기간 뿐 아니라 종신토록 연금을 받을 수 있는 장점이 있어
평균수명이 늘어나고 있는 추세인 요즘에 가장 적합한 상품입니다.

5단계. 연금상품 선택하기

연금저축보험은 납입보험료에 대해 소득공제 혜택
연금보험은 10년 이상 유지시 이자 소득세 면제
변액연금보험은 연금상품에 투자 기능을 더한 간접투자상품


이 부분은 앞에서 설명했으니 생략하겠습니다 ^^ ㅎ

 

6단계 연금보험 받는 기간 확인

평균수명이 증가하여 종신연금형이 유리

연금 보험은 연급을 지급받는 기간에 따라서 종신연금형과 확정연금형으로 구분됩니다.

종신연금형의 경우 연금을 받는 사람이 사망할 때까지 연급을 지급받는데요,
정해진 기간동안 연금을 받는 확정연금형에 비하여 사망때까지 지급받기 때문에
한번에 받는 연금액은 확정연금형보다 작게 지급됩니다.

그러나 종신토록 연금을 받기 때문에 받게되는 총 연금액은 확정연금형보다 많을 수 있습니다.

지금처럼 평균수명이 길어지고 있는 때에는 확정연금형 보다는 종신연금형이 유리합니다.

7단계. 연금지급 개시시기 확인하기

자신의 은퇴시기에 맞추는 연금개시 연령 구하기
연금개시연령이 빠를수록 연금액의 크기는 작아진다.
확정연금형의 경우 연금개시연령이 빠르면, 연금 지급이 끝난 이후 노후생활비에 공백이 생길 수 있음.

연금의 경우 노후생활자금을 목적으로 하는 것이니만큼, 은퇴시기에 맞춰 지급을 받는 것이 좋습니다.
확정연금형의 경우, 지급받는 시기가 빨라질수록, 적립기간이 줄어들게 되어 지급받는 연금액이 적어집니다.
게다가 연금지급이 끝난 이후에 소득이 줄어들게 되어  노년 생활에 문제가 생길 수도 있습니다.

이는 종신연금형도 마찬가지인데요,
종신연금형의 경우 연금을 지급받기 시작하는 시점의 생존율이 연금액의 크기를 결정하는 요소 중 하나인데요,
그렇기 때문에 일찍 지급받을 경우 해당 연령의 생존율이 높아 연금액은 줄어들게 됩니다.

8단계. 연금보험. 빨리 가입하면 좋은 이유.

빨리 가입할수록 적립기간이 길어져 연금액도 커짐.

보험사의 연금상품의 경우 적립금액은 복리로 계산이 되기 때문에,
조금이라도 일찍 가입하는 것이 나중에 더 큰 연금액이 지급받을 수 있는 방법이 됩니다.

9단계. 연금보험료 수준과 납부기간 정하기.

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연금보험은 노후를 위한 저축의 개념. 충분한 연금보험료 납입
소득이 있는 기간동안 되도록 길게 납입기간을 정할것.

적정한 연금보험료는 소득의 몇 % 다! 라고 이야기하기는 어려울 것입니다.
내가 필요로하는 노후자금과 준비된 액수와의 차액을 지급받을 수 있을 만큼의
연금보험을 지급받기 위한 보험료를 설계해야할텐데요,

납부해야할 연금보험료가 고액이라 부담이 된다면,
나중에 추가보험료 납입을 해도 되니, 최소의 금액으로라도 가입을 하는 것이 좋습니다.

그리고 지금 소득이 있는 기간동안은 납부기간은 길수록 좋습니다.
납부기간이 길면, 적립되느니 금액도 많아지기 때문에 나중에 지급받는 연금액도 커지게 됩니다.

연말정산시 소득공제가 되는 연금저축보험과 그렇지 않은 연금보험은 어떤 차이가 있나요?

연간 최고 300만원까지 소득공제 혜택이 주어지는 연금저축보험과
소득공제 혜택이 없지만 10년 이상 유지시 이자소득세가 면제되는 일반연금보험이 있습니다.

연금저축보험은 납입한 보험료에 대해 소득공제 혜택은 있으나
연금을 받을 때 연금액 기준 5.5%의 연금소득세가 부과가 됩니다.

반면 일반연금보험은 가입 후 10년 이상 경과되면 해약 또는 연금수령 시 이자소득세가 발생하지 않습니다.

소득공제 혜택을 받을 수 있는 직장인 등의 근로 소득자는 연금저축보험을,
소득공제와 상관없는 주부등은 일반연금보험을 가입하는 것이 유리할 수 있습니다.

소득공제를 받을 수 있는 가입조건은 어떻게 되나요?

만 18세 이상 근로자로서 보험계약자와 보험대상자, 보험수익자가 동일인이어야하며
소득공제 요건에 해당하기 위해서는 보험료를 10년 이상 납입하여야 하고,
연금을 만 55세 이후부터 5년 이상 수령해야 합니다.

보험금을 지급받는 사람(보험수익자) = 보험대상자(피보험자) = 보험료 납부하는 사람(보험계약자)

 

연금저축보험, 손해보험과 생명보험에서 어떤 차이가 있나요?

연금저축보험은 현재 손해보험사와 생명보험사에서 모두 판매하고 있는데요,
손해보험사가 대체로 금리가 조금 높고, 유배당 상품입니다.

생명보험사는 종신연금형으로 가입할 수 있다는 장점이 있습니다.

중도에 해지하면 어떻게 되나요?

연금저축보험상품은 세제혜택이 주어진 만큼
중도에 해지를 하거나 연금이 아닌 일시금으로 수령하게 될 경우 과세를 합니다.

해지시 소득공제 금액의 전부 또는 일부를 추징하며
이자소득의 22%에 해당하는 기타소득세가 부가됩니다.

특히 5년 이내에 해지를 하는 경우에는
매년 불입한 금액의 누계액에 대하여 해지 가산세 2.2%가 추가로 과세되기 때문에
가입을 할 경우 신중하게 고려하는 것이 좋습니다.

연금보험. 꼼꼼하게 살펴보고 가입하자!

지금 다양한 연금보험이 출시되고 있는데요,
사실 소비자가 어떤 보험이 좋은지, 어떤 보험이 안좋은지를 구분하기는 어렵습니다.
보험이라는 것을 상당히 어려워하고 두려워해서 잘 모르기 때문인데요,
이렇게 지식이 부족하다보니, 거의 대부분 설계사의 말을 믿고,
지인의 말을 믿고, 또는 홈쇼핑 광고만을 믿고 가입하는 경우가 대부분입니다.

하지만,
쇼핑할 때 인터넷에서 찾아보고 비교한 후 구매하듯
연금보험을 가입할때도 연금보험에 대해서 가격과 상품내용을
철저히 비교하고 잘 찾아본 후 가입을 하는 것이 좋습니다.

정말 다양한 보험이 존재하다보니, 각 상품의 장단점을 비교하여
어느 보험이 보장내용이 더 좋은지, 그리고 각 상품별 보험료는 어떤지
다양한 보험시장에서 꼼꼼히 찾아보고 정확하게 선택을 해야하는데요,

그러기 위해서는 보험비교사이트를 활용하는 것이 좋습니다.
보험비교사이트에서 가입하고자 하는 보험에 대하여
다양한 회사에서 출시되고 있는 상품들에 대해서 비교견적을 요청할 수도 있구요,
보장내용에 대한 비교까지 가능합니다.

그래서 나에게 최적화된,
나에게 딱 알맞는 조건의 보험을 선택하여 가입하는 것이 가능합니다.

참고]  연금 보험에 가입을 하지 않아 가입을 고려중이실 경우에는
          보험비교사이트를 이용해서 보험료 견적을 받고 비교를 한 후 가입하는 것이 가장 현명한 방법인데요,
          그 사이트의 신뢰성도 의심되고, 내 개인정보가 빠져나가는 것은 아닐지 걱정스러울 때가 많습니다.
          그래서 이들 보험비교사이트 중에서 가장 정확하고 신뢰도가 높으면서
          보험료 산출할 때 주민등록번호를 다 입력하지 않아도 가능한 곳으로 링크를 걸어둘 테니,
          필요하신 분들은 꼭 연금보험 비교견적을 요청하셔서 좋은 보험으로 가입하시기를 추천합니다.

보험비교몰[링크] 국내 모든 연금 보험에대한 정확한 비교견적 제공. 메일로 견적가능한 보험비교사이트
보험몰닷컴[링크] 신뢰도 높은 보험비교 견적 제공. 각종 보험비교 신청 가능한 보험비교사이트.
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노후대비. 완벽하지 않다면? 무료재무상담이 해답이다.

연금보험에 가입하기 위한 목적은 바로 노후를 편하게 보내기 위함입니다.
하지만, 노후준비가 사실 쉽지는 않습니다.
그리고 연금보험 하나로 노후 대비가 다 되는 것도 아니구요,

내가 나이가 들었을 때 어느 정도의 지출이 예상되는지, 그리고 가정내 경조사는 어느 정도가 예상되는지,
여러가지 사항에 대하여 재무상담을 받은 후에 정확한 노후자금을 산출할 수 있는데요,

이와 같은 노후 준비와 어느 정도의 노후자금이 필요한지 막막한 경우이시라면,
무료재무설계를 통하여 전체적인 재무진단을 받고, 포트폴리오를 구성하시는 것이 좋습니다.

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재무상담 뿐 아니라 보험리모델링, 노후대책, 목돈 마련 등 재테크에 대한 여러가지 부분에 대하여
무료 재무상담을 하고 있는데요, 이와 더불어 각 가정 경제의 포트폴리오도 제공한다고 하니

필요하신 분들은 분들은 전문 자산관리사와 무료재무상담을 통하여
편안한 노후를 한번 준비해보시기 바랍니다. 

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