갱신형 보험인 의료실비보험과 정기보험 가입시 조심해야 할 것들

갱신형 보험은 해당 담보에 적용되는 보험기간을 단기로 설정한 후,
기간이 지나면 피보험자의 연령이나 위험률을 다시 적용하여 보험료를 산출하고
계약을 갱신하는 보험을 이야기합니다.

이러한 갱신형 보험은 주로 의료실비보험의 의료비 담보나 정기보험에 적용이 되고 있습니다.

의료실비보험은 의료수가의 상승, 피보험자의 연령증가, 위험률의 변화에 따라 보험료가 산출되는데요,
갱신시점에 보험료가 크게 오를 수 있습니다.
그러나 사망을 담보하는 정기보험과 같은 경우에는
의료기술의 발달로 인하여 사망률이 하락하기 때문에 갱신시 보험료가 낮아질 수 있습니다.
결국 갱신형 보험이라는 것이 무조건 보험료가 오르거나 무조건 내리는 것이 아닌데요,

이와 같은 갱신형 보험에 합리적인 가입을 하기 위해서는
해당 보험상품에 대하여 잘 알고 가입하는 것이 가장 필요할 것입니다.

그래서 오늘은 갱신형 보험 가입시 주의해야할 점에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

의료실비 보험은 갱신시 보험료가 크게 오를 수 있어

의료실비보험은 3년 또는 5년마다 주기적으로 의료비에 관련된 위험률을 산출하여 보험료를 갱신하고 있습니다.
그러나 기본적으로 피보험자의 나이가 증가하기 때문에 보험료는 약 14~20% 정도 상승을 하는데요,
피보험자 연령의 증가 외에도 위험률 증가, 의료수가의 변동 등의 요인이 있기 때문에
보험료는 더 오를 수도 있습니다.

따라서 의료실비보험을 가입할 때에는 처음 납부하는 보험료보다
보험료가 크게 상승할 수 있다는 점을 주의하셔야 합니다.

주) 40세 기준(100세 만기), 종합입원의료비(5000만원), 종합통원의료비(50만원, 외래 25만원, 약제 5만원)
     담보 위험보험료 3년 갱신

보통 보험에 가입할 때 연령증가분만을 적용하여 갱신시 보험료가 안내되고 있는데요,
위험률이 10% 추가로 증가한다고 가정할 경우,
4년차에 갱신시 안내된 보험료보다 1천원이 더 비싼 10343원이 됩니다.
이러한 차이는 기간이 지날수록 더 벌어지게 되는데요,
19년차에는 안내된 것보다 1만7천원 정도 더 많이 납부하게 됩니다.

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의료실비 보험을 대체납입할 경우 해지환급금이 소멸될 수도 있습니다!

갱신시 보험료가 인상된다고 하여 가입자가 무조건 그만큼의 보험료를 더 납부하는 것은 아닙니다.
갱신시 추가분에 대해서 납부하는 방법에는 두가지가 있는데요,

갱신시마다 인상된 보험료를 추가로 납입하는 추가납입과
인상된 보험료를 추가로 납입하지 않고 적립된 보험료에서 대체하는 대체납입이 있습니다.

하지만 보통 보험회사에서는 대체납입을 선택하고 있습니다.

갱신시 추가로 보험료를 더 납부하게 될 경우
보험료가 인상되었다는 점에 대해 소비자들이 피부로 느끼기 때문에 크게 부담이 될 수 있지만
대체납입을 할 경우 소비자들이 보험료가 인상되었다는 것을 잘 느끼지 못하게 되기 때문입니다.

물론, 갱신전에 갱신될 보험료에 대해서 계약자에게 안내하고,
어떤 식으로 납부할 것인지 확인 절차를 거치고는 있지만, 대체납입으로 유도를 하곤 합니다.

그러나 이와같이 대체납입으로 보험료 추가분을 납입하게 될 경우
추가 보험료는 적립된 금액, 즉 해지환급금에서 충당하는 것이기 때문에
가입할 때에 동일한 보험료를 납부하여도 보험을 해지할 경우
가입시 안내받은 해지환급금보다 크게 낮아질 수 있습니다.

게다가 대체납입의 경우, 보험기간 중간에 해지환급금이 소멸될 수도 있습니다.
이런 때에는 추가로 보험료를 납입을 해야지만 의료실비보험을 유지할 수 있으니
이것 또한 주의하시기 바랍니다.

정기보험은 갱신형으로 가입하는 것이 좋다!

금융감독원에서 보험개발원이 발표하는 참조위험률을 분석해보니,
의료기술의 발달 등으로 인하여 사망률이 하락하는 추세라고 합니다.

정기보험은 보험기간동안 피보험자의 사망을 보장하는 보험인데요,
이와 같이 피보험자의 사망을 보장하는 보험을 갱신형으로 가입을 하게되면
갱신시 사망률이 낮아지기 때문에 보험료가 오히려 내려갈 수 있습니다.

물론, 보험료는 사망률 뿐 아니라 여러가지 요소가 종합적으로 반영되는 것이기 대문에
사망률이 내려가는 정도와 보험료가 내려가는 정도가 같지 않다는 점은 참고하시기 바랍니다 ^^

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갱신형과 비갱신형, 어떤 보험에 유리할까?

갱신형은 갱신 시점의 요율이 적용되는 것이고, 비갱신형은 가입시점의 요율이 적용되는 보험입니다.
따라서 위험률이 감소하는 정기보험 같은 경우는 갱신형으로 가입하는 것이 좋습니다.
그러나 위험률이 증가하는 의료실비보험이나 암보험 같은 경우는 비갱신형 상품으로 가입하는 것이 좋은데요,

현재 암보험의 경우는 갱신형 상품과 비갱신형 상품이 같이 판매가 되고 있으니,
꼼꼼하게 확인을 하고 가입하는 것이 좋습니다.

보험 꼼꼼하게 확인하고 똑똑하게 가입하자!

지금 다양한 보험이 출시되고 있는데요,
사실 소비자가 어떤 보험이 좋은지, 어떤 보험이 안좋은지를 구분하기는 어렵습니다.
보험이라는 것을 상당히 어려워하고 두려워해서 잘 모르기 때문인데요,
이렇게 지식이 부족하다보니, 거의 대부분 설계사의 말을 믿고,
지인의 말을 믿고, 또는 홈쇼핑 광고만을 믿고 가입하는 경우가 대부분입니다.

하지만,
쇼핑할 때 인터넷에서 찾아보고 비교한 후 구매하듯
보험을 가입할때도 보험에 대해서 가격과 상품내용을
철저히 비교하고 잘 찾아본 후 가입을 하는 것이 좋습니다.

정말 다양한 보험이 존재하다보니, 각 상품의 장단점을 비교하여
어느 보험이 보장내용이 더 좋은지, 그리고 각 상품별 보험료는 어떤지
다양한 보험시장에서 꼼꼼히 찾아보고 정확하게 선택을 해야하는데요,

그러기 위해서는 보험비교사이트를 활용하는 것이 좋습니다.
보험비교사이트에서 가입하고자 하는 보험에 대하여
다양한 회사에서 출시되고 있는 상품들에 대해서 비교견적을 요청할 수도 있구요,
보장내용에 대한 비교까지 가능합니다.

그래서 나에게 최적화된,
나에게 딱 알맞는 조건의 보험을 선택하여 가입하는 것이 가능합니다.

참고] 보험에 가입을 하지 않아 가입을 고려중이실 경우에는 
         보험비교사이트를 이용해서 보험료 견적을 받고 비교를 한 후 가입하는 것이 가장 현명한 방법인데요,
         그 사이트의 신뢰성도 의심되고, 내 개인정보가 빠져나가는 것은 아닐지 걱정스러울 때가 많습니다. 
         그래서 이들 보험비교사이트 중에서 가장 정확하고 신뢰도가 높으면서
         보험료 산출할 때 주민등록번호를 다 입력하지 않아도 가능한 곳으로 링크를 걸어둘 테니,
         필요하신 분들은 꼭 보험 비교견적을 요청하셔서 좋은 보험으로 가입하시기를 추천합니다.

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납부하는 보험료가 많다면? 보험리모델링이 정답이다!

지인을 통하여 보험을 가입하다보니, 너무 많은 보험을 가입한 경우가 많은데요,
보험이 좋기는 하지만, 너무 많은 보험에 가입하는 것은 가정 경제를 위태롭게 할 수도 있습니다.
보험료 부담이 사실, 적지 않거든요..

이러한 경우 보험리모델링을 받아보는 것이 좋은데요, 
무료재무상담을 통하여 현재 가입한 보험을 리모델링 할 경우, 20%에서 30%까지 보험료를 낮출 수 있습니다.
그러니 보험료가 부담된다고 하시는 분들은 보험리모델링 상담을 한번 받아보시는 것이 좋습니다.

리더스리치 재무상담센터에서는
재무상담 뿐 아니라 보험리모델링, 노후대책, 목돈 마련 등 재테크에 대한 여러가지 부분에 대하여
무료 재무상담을 하고 있는데요, 이와 더불어 각 가정 경제의 포트폴리오도 제공한다고 하니

자산관리에 어려움을 느끼시거나, 현재의 자산 관리 방법을 잘 모르겠다고 하시는 분들은
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