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어제는 변액연금보험이 무엇이고, 왜 필요한지를 알아보았는데요,
(관련글 : 변액연금보험. 높은 수익성과 안정성을 동시에 누리는 복리상품!)

과거 변액상품의 경우 수익률은 높을 수 있지만, 동시에 리스크도 큰 상품이었는데요,
최근 출시되는 변액상품들의 경우 수익률과 동시에 안정성도 높다는 특징이 있습니다.

일반연금보험은 이율을 공시한 후 그 이율에 따라서 연금이 결정되기 때문에
안정성은 높지만, 수익률은 크게 기대하기 힘든 상품이었습니다.

하지만, 변액연금보험같은 경우는 펀드 투자후 그 수익에 따라서 연금을 얼마를 받을지가 결정이 되는데요,
그러한 만큼 훨씬더 큰 수익을 누릴 수 있는 상품입니다.

따라서 실질적인 마이너스 금리 시대에도 변액연금상품은 큰 장점이 있기도 했는데요,
그래서 최근 가장 효과적인 노후대책의 하나로 환영을 받고 있습니다.

그런데요, 이와 같은 변액삼품은 모두 똑같다! 고 생각을 하고 계실지 모르겠습니다만,
변액상품도 3가지 종류가 된다는 사실! 알고 계셨나요?

오늘은 변액상품의 종류와 어떻게 가입을 하면 좋을지에 대하여 알아보도록 하겠습니다.

우선 변액연금보험이 있습니다. 

지난 번에 살펴보았으니, 어느 정도는 아시리라 믿습니다. ㅎ
변액연금보험은 말 그대로, 연금보험과 변액보험을 합친 것인데요,
변액보험은 펀드를 구성하여 투자를 하고, 그 수익을 배당받는 것을 이야기합니다.

이 상품 역시 큰 특징은 주식, 채권에 투자를 하여 발생하는 수익에 따라 실적을 배당받는 것인데요,
그렇기 때문에 연금보험과 달리 꽤 큰 수익을 발생시킬 수 있습니다.
물론, 투자자 마음데로 채권과 주식비율을 바꿀 수 있구요,
이로 인해 안전을 위주로, 또는 수익을 위주로 할 것인지를 설정할 수 있습니다.

최근에 출시된 변액연금보험은 원금을 보장받기 때문에 안정성기 높다고 말씀드렸는데요,
그러나 중간에 해지를 하여 환급을 받을 경우 원금을 다 돌려받지 못할 수도 있습니다.
물론, 연금으로 돌려받게 될 경우에는 아무리 수익률이 낮아도 납입한 원금은 모두 받을 수 있습니다.

이런 변액연금보험은 여러개의 펀드로 구성이 되어 있기 대문에
펀드를 변경하여 시장변화에 대응이 가능한 상품입니다.

그렇기 때문에 장기적인 투자에 매우 적합한 상품이구요,
그래서 노후연금을 위해서 가입하기에 좋습니다.

그리고 변액종신보험이 있습니다.

변액종신보험은 다들 알고 계시는 종신보험에 투자를 더한 상품인데요,
이름 그대로 변액보험과 종신보험이 합친 상품입니다. ㅎㅎ

나부한 보험료 중 일부를 주식이나 책권 같은 곳에 투자를 하고,
그 운용실적에 따라서 사망보험금과 해약환급금이 지급되는 상품인데요,

이러한 변액종신보험은 예금자보호가 되지는 않지만,
고객이 납부한 돈은 간접투자자산운용법에 의하여 은행 등의 기관에 별도로 보관, 관리됩니다.
따라서 아무리 수익률이 좋지 않더라도 기본 사망보험금은 받을 수 있습니다.

물론, 수익률에 따라서 사망보험금이 달라지는 변액 상품이구요,
이러한 변액종신보험의 사망보험금은 기본보험금과 변동보험금으로 나눌 수 있습니다.

기본보험금은 투자 수익에 상관없이 고정되어 있습니다.
그래서 수익률이 아무리 나쁘더라도 받을 수 있는 것이 바로 이 기본보험금이구요,

변동보험금은 수익률에 따라서 계약해당일마다 계산이 되는데요,
계산된 금액은 다음 계약당일 전까지 확정되어 적용됩니다.

변액연금보험은 중도해지시 원금을 보장받지 못할 수 있다고 말씀드렸는데요,
마찬가지로 변액종신보험 역시 중도 해지하여 환급을 할 경우 원금을 보장받지 못할 수 이습니다.

이러한 변액종신보험은 일반종신보험보다 보험료가 10~15% 저렴하구요,
투자실적에 따라서 추가 보험금을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
(물론 투자실적이 좋지 않을 경우, 기본보험료만 받을 수 있구요,)

마지막으로 변액유니버셜보험이 있습니다.

이제 눈치채셨겠지만, 변액유니버셜보험은 유니버셜보험과 변액보험이 합쳐진 상품입니다.
유니버셜보험이란 일종의 저축성보험을 이야기하구요,
매달 추가보험료 납부(추가적립)이 가능하고, 적립된 금액도 중도인출이 가능하고,
필요에 따라서 납입 중지시킬 수도 있는 보험입니다.

즉, 계약을 해지하지 않고 중간에 납입중지를 하거나, 추가납입을 하는 등 유연한 납부가 가능하구요,
중도인출을 통하여 자산을 유동적으로 운용할 수도 있습니다.

하지만, 언제나 보험의 납입중지가 가능한 것은 아닙니다.
일정 정도의 의무납입기간이 있기 때문에 그 이상은 납부를 하여야 합니다.

그리고 다른 변액보험과 마찬가지로 펀드 이동이 가능하구요,
추가 납입도 가능하기 때문에 좀 더 유연한 대처가 가능합니다.

게다가 변액유니버셜보험은 95%까지 주식비율을 높일 수 있기 대문에
좀 더 공격적인 투자가 가능합니다.

이와 같이 여러가지 변액보험이 있기때문에
자신에게 맞는 변액보험을 가입한 후 운용을 하면 되겠는데요,

변액보험에서 더 높은 수익률을 내기 위해 명심할 사항이 4가지 있습니다.


1. 변액보험은 장기 투자 상품이다. 충분히 장기간 유지하라!
대부분의 금융상품이 그렇긴 하지만, 변액보험은 10년 이상을 바라보는 장기상품입니다. 
그렇기 때문에 만기 이전 해지하면 원금 손실을 볼 수 있다.
변액보험에 가입하기 전 자기자산에 대해 충분한 계획을 세우고 장기적으로 유지하는 것이 좋습니다.



2. 장기간 투자를 위해 우량 보험회사를 선택하라!
몇달간 유지할 것이라면 상관이 없겠습니다만,
최근에 몇군데의 저축은행이 영업정지 처분 받은 것을 보셔서 잘 아실 것입니다.
장기간 거래를 유지해야하는 만큼, 튼튼하고 안정적인 회사! 오래 영업할 수 있는 회사! 필수입니다. 



3. 독단은 금물!전문 재무상담사와 상담하라!
물론 증시 흐름은 장기적으로 상승국면을 유지하겠습니다만,
그때 그때 적합한 투자방식을 선택하기 위해서는 흐름을 잘 읽을 수 있는 전문가와의 상담이 필수입니다. 
경기변동에 따라 적절한 조언을 해줄 수 있는 능력 있는 재무상담사와 상담 후 거래하는 것이 좋습니다.



4. 내 변액보험 속 구성 펀드를 확인하라
변액상품은 여러개의 펀드로 구성되어 있기 때문에 경기에 따라 펀드를 변경할 수 있습니다.
경기 흐름에 능동적으로 대처하기 위해서는 변액보험속 펀드가 어떻게 구성되어 있는지 확인하시기 바랍니다. 

변액보험의 경우 펀드상품이기 때문에 보험을 판매하는 회사와 펀드를 운용하는 회사는 다릅니다.
그렇기 때문에 변액상품을 판매하는 회사가 아닌 펀드를 운용하는 회사를 보고 가입을 해야하는데요,

운용을 잘하는 회사는 수익을 많이 낼 수 있고, 그렇지 않은 회사는 수익이 적기 때문인데요,

변액보험을 가입할 때에는 펀드를 가입할 때와 마찬가지로
어떤 회사가 펀드를 운용하는지, 그 회사의 실적은 어떤지를 먼저 확인하시기 바랍니다.

보험사는 고객에게 받은 돈을 모두 보상을 위해 사용하거나 투자를 하지는 않습니다.
회사를 돌리는데 필요한 비용을 제외하고 나머지 비용을 고객을 위해 사용하는데요,
설계사의 수당이나, 수수료, 건물 임대료, 회사 유지비용등의 사업비가 제외됩니다.

이와 같은 사업비가 적을 경우 결국 투자를 위해 사용되는 금액이 더 많아지는 것이기 대문에
사업비가 적을경우 수익률이 같다고 하더라도 더 많은 금액을 돌려받을 수 있습니다.

펀드와 마찬가지로 변액보험에도 운용수수료가 있습니다.
운용사의 수익이 바로 이와 같은 수수료에서 나오는 것인데요,

펀드 가입할 때도 같은 상품이라면 수수료가 더 적은 상품을 고르곤 하는데요,
마찬가지로 변액보험을 가입할 때에도 수수료가 더 적은 회사 상품이 유리합니다.

아까도 말씀드렸듯 변액상품은 여러개의 펀드로 구성된다고 했는데요,
주식, 채권, 지역형 펀드 등 여러 펀드로 구성되어 있습니다.

이와 같은 펀드의 종류가 많으면 많을수록 고객이 선택할 수 있는 카드가 다양해지기 때문에
경기가 안좋은 상황에서도 수익을 낼 수 있는 가능성이 커지구요,
경기가 좋을 때에는 더 큰 수익을 기대할 수 있게 됩니다.

따라서 변액 상품에 구성되어 있는 펀드의 종류가 다양할수록 좋습니다.

변액연금보험을 가입하기 전 운용회사는 어디인지, 회사의 재정구조는 어떤지
잘 알아보시고 가입을 하시는 것이 좋은데요,
왜냐하면 변액연금보험은 펀드의 성격을 띄고 있기 때문에 회사에 따라 수익률이 결정되기 때문입니다.

따라서 변액연금보험에 가입을 원하실 때에는 전문가와 함께
회사의 수익률 등을 꼼꼼하게 비교해본 후에 가입을 하는 것이 좋습니다.

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