꿈꾸는달고양이의 또 하나의 시선

케이블 방송을 보시면 보험광고가 많이 나오는데요,

물론, 보험회사에 대한 이미지 광고가 나오기도 하지만, 각 회사의 특정 상품에 대한 광고가 나오기도 합니다.

이런 식의 광고는 광고 단가 등의 이유로 시청률이 낮은 공중파의 낮시간이나

케이블 티비에서 많이 볼 수 있는데요,

이런 광고를 보면 광고 마지막에 '어? 뭐지?' 싶은 멘트가 하나 나옵니다.

그리고 인터넷에서 보험 상품을 확인하거나 인터넷 광고물을 보더라도 이런 문구를 보게되는데요,

바로 'O년 마다 자동갱신 되는 상품으로 보험료가 인상될 수 있다'는 문구인데요,

자동갱신... 과연 어떤 의미일까요?

그리고 보험료가 인상될 수 있다는 것은 어떤 말일까요?

오늘은 보험에 가입하기 전 꼭 알아야하는 자동갱신의 의미에 대해 알아보도록 하겠습니다.

보험료 납부하는 방식에는 두가지가 있다!

우리가 보험료를 내는 방식에는 두가지가 있습니다.

보험 가입한 담보별로 만기때까지 동일한 보험료를 내는 방식이 있구요,

보험 가입한 담보별로 특정 기한마다 보험료가 변동되는 방식이 있습니다.

만기때까지 동일한 보험료를 납부하는 방식을 정액형 상품이라고 하구요,

해당 담보에 해당하는 금액을 만기때까지의 의료수가나 손해율 등을 가정하여

평균적인 금액으로 산출을 한 것이구요,

특정 기한마다 보험료가 변동되는 방식은 갱신형 상품이라고 하는데요,

의료수가 상승률, 피보험자의 연령, 예정위험률의 변동에 따라서 보험료가 변동되는 것입니다.

이러한 갱신형 담보는 2004년에 외국계 보험회사를 통하여 국내에 처음 들어온 이후

대부분의 상품에서 갱신형 담보를 택하고 있습니다.

바로 위에도 기재하였지만, 보험료의 변동 요인에 연령의 증가가 있기 때문에

시간이 지날수록 대체로 보험료는 올라갑니다.

물론 의학기술의 발달에 따라서 의료수가가 내려갈 수도 있구요,

보험회사의 위험률(위험률이란, 해당 담보에서 들어온 돈과 나간돈의 비율입니다.)이 개선될 경우

보험료가 내려갈 수도 있습니다.

그러나 지금까지의 통계로 봤을 때

담보 갱신시 보험료가 내려간 비율은 대체려 10% 남짓 밖에 되지 않기 때문에

갱신시 일반적으로 보험료가 올라간다고 볼 수 있습니다.

갱신 담보의 특징!

• 만기 때까지 가입을 설정한 담보를 고객의 의사에 따라 고객이 갱신 여부를 선택할 수 있다.

• 갱신 시점의 의료수가와 위험률 등을 반영하여 합리적인 금액을 재산출할 수 있다.

• 고객이 보험의 보장을 받기 위해서는 보험료를 계속 납입해야 한다.

갱신 담보의 경우

초기에 납입하는 금액은 적지만, 이후 갱신이 될 때 보험료가 올라가기 때문에

계속 갱신이 되다보면 결국은 더 많은 보험료를 낼 수 있습니다.

그래서 나중엔 인상된 보험료로 인해 노후에 더 많은 보험료를 내야하는 부담이 생길 수 있습니다.

그리고 정액형 담보의 경우 10년이나 20년 만 보험료를 내면 되지만,

갱신 담보의 경우는 만기가 될 때까지 보험료를 내야하는 경우가 대부분 입니다.

갱신이 거절될 수도 있나요?

예전에는 보험 약관에 자동갱신이 거절될 수 있는 사유가 있었는데요,

2009년에 가입자에게 불리하게 작용될 수 있다는 이유로 인하여

대부분의 회사에서 자동갱신 거절 사유가 삭제되었습니다.

그 전에는 '의료비에서 누적으로 1억 이상 지급 및 해당 담보에서 얼마이상 지급' 이런 식의 사유가 있었습니다.

물론 2009년에 자동갱신 거절 사유가 삭제되면서

예전에 보험에 가입하신 분들도 모두 삭제되었구요,

그래서 실제로 보험사의 거절로 인해 자동갱신이 거절되는 경우는

없다! 고 보시면 됩니다.

자동갱신 될 때 보험료가 올라가면, 실제로 내는 돈도 올라가나요?

이건 보험사별로 다를 수 있습니다.

그리고 개인 별로 달라질 수도 있습니다.

일단 방식은 두가지가 있는데요,

보험료에서 적립되는 보험료가 있는 경우와 적립되는 보험료가 없는 경우입니다.

적립되는 보험료가 있는 경우 예를 들어 설명해보겠습니다.

한달 보험료가 3만원인데, 보장성으로 납부하는 보험료가 1만원이고, 적립되는 금액이 2만원인데

갱신이 되어서 3천원이 인상되는 경우,

보장성으로 납부되는 금액이 1만 3천원이 되고, 적립되는 금액이 1만 7천원으로 변경이 됩니다.

따라서 보험 가입자가 납부하는 보험료는 3만원으로 차이가 없는데요,

이후 계속 갱신이 되어서 적립되는 금액이 없을 때는

예전에 적립을 한 금액에서 충당이 되구요,

그 금액마저 다 소비했을 경우에는 그 때 보험료가 올라갑니다.

(물론 가입자의 선택으로 적립되는 금액을 동일하게 하고 전체 보험료만 3만 3천원으로 올릴 수도 있습니다.)

적립되는 보험료가 없는 경우에는요,

갱신보험료 인상분이 보험료에 고스란히 반영이 되기 때문에

3만원 보험료를 낼 때 3천원이 인상되면 3만3천원으로 보험료가 올라갑니다.

제 보험이 20년납 80세 만기인데 언제까지 내야하나요?

보험 기간동안 동일한 금액을 납부하는 정액형 상품은

20년납 80세 만기 상품의 경우 20년간만 납부를 하면 되는데요,

갱신되는 갱신형 상품의 경우 만기때까지 납부를 해야합니다.

그래서 갱신형 상품은 보험료 금액 부담이 더 크게 느껴질 경우도 있습니다.

보험 가입 전 꼼꼼히 비교하고 가입하자!

지금 다양한 보험이 출시되고 있는데요,
사실 소비자가 어떤 보험이 좋은지, 어떤 보험이 안좋은지를 구분하기는 어렵습니다.

보험이라는 것을 상당히 어려워하고 두려워해서 잘 모르기 때문인데요,
이렇게 지식이 부족하다보니, 거의 대부분 설계사의 말을 믿고,
지인의 말을 믿고, 또는 홈쇼핑 광고만을 믿고 가입하는 경우가 대부분입니다.

하지만,
쇼핑할 때 인터넷에서 찾아보고 비교한 후 구매하듯
보험을 가입할때도 보험에 대해서 가격과 상품내용을
철저히 비교하고 잘 찾아본 후 가입을 하는 것이 좋습니다.

정말 다양한 보험이 존재하다보니, 각 상품의 장단점을 비교하여
어느 보험이 보장내용이 더 좋은지, 그리고 각 상품별 보험료는 어떤지

다양한 보험시장에서 꼼꼼히 찾아보고 정확하게 선택을 해야하는데요,

그러기 위해서는 보험비교사이트를 활용하는 것이 좋습니다.

보험비교사이트에서 가입하고자 하는 보험에 대하여
다양한 회사에서 출시되고 있는 상품들에 대해서 비교견적을 요청할 수도 있구요,
보장내용에 대한 비교까지 가능합니다.

그래서 나에게 최적화된,
나에게 딱 알맞는 조건의 보험을 선택하여 가입하는 것이 가능합니다.

지인을 통하여 보험을 가입하다보니, 너무 많은 보험을 가입한 경우가 많은데요,
보험이 좋기는 하지만, 너무 많은 보험에 가입하는 것은 가정 경제를 위태롭게 할 수도 있습니다.
보험료 부담이 사실, 적지 않거든요..

이러한 경우 보험리모델링을 받아보는 것이 좋은데요,
무료재무상담을 통하여 현재 가입한 보험을 리모델링 할 경우, 20%에서 30%까지 보험료를 낮출 수 있습니다.
그러니 보험료가 부담된다고 하시는 분들은 보험리모델링 상담을 한번 받아보시는 것이 좋습니다.

리더스리치 재무상담센터에서는
재무상담 뿐 아니라 보험리모델링, 노후대책, 목돈 마련 등 재테크에 대한 여러가지 부분에 대하여
무료 재무상담을 하고 있는데요, 이와 더불어 각 가정 경제의 포트폴리오도 제공한다고 하니

자산관리에 어려움을 느끼시거나, 현재의 자산 관리 방법을 잘 모르겠다고 하시는 분들은
전문 자산관리사와 무료재무상담을 한번 이용해보시기 바랍니다.

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