꿈꾸는달고양이의 또 하나의 시선

흔히 재테크에 대해서 이야기를 할 때 꼭 해야할 것 중 하나로 꼽히는 것이
적립식 펀드에 투자하라는 것인데요,
하지만 은행 예금, 적금과 같이 쉽게 이율이 얼마! 라고 정해지는 것이 아니라서 그런지
펀드에 대해서 어렵게 생각하시는 분들이 많이 계십니다.

게다가 펀드의 종류도 여러가지 인데다,
펀드를 할 때 등장하는 용어들 또한 꽤나 복잡하게 생겨서
이런 어려움을 가중시키고 있는데요,

하지만 펀드 실제로 해보면 그다지 어렵지 않다는 것을 알 수 있을 것입니다.

그러면 오늘은 펀드 투자를 제대로 하기 위해서
꼭 알아야할 몇가지 사항에 대해 한번 살펴보도록 하겠습니다.

펀드에도 만기는 있습니다.
보통 적립식 펀드를 가입하게 되면 가입할 때 만기를 설정하도록 되어 있는데요,
하지만 이런 펀드의 '만기'는 적금이나 예금 상품의 만기와는 의미가 많이 다릅니다.

즉, 예금, 적금의 경우 만기가 되면 이자율이 뚝 떨어지거나 아예 없어지기 때문에
만기가 되면 투자금액을 회수하여 다른 금융상품에 재투자를 하는 것이 유리한데요,

펀드는 적금이나 예금상품과는 다르게 운용이 되고 있습니다.
즉, 적금, 예금과 같은 금융상품의 경우 언제 해지하던 원금의 손실은 없습니다.
만기 전에 해지를 할 경우 단지 이율만 낮아질 뿐입니다.

하지만 펀드는 언제 해지하느냐에 따라 원금의 손실이 있을 수 있습니다.
(그게 언제냐? 는 아무도 모릅니다.)
주식형 펀드일 경우 주식시장이 어떻느냐에 따라서 손실이 날 수도 있고, 수익을 얻을 수도 있습니다.

즉, 이와 같은 투자는 본인이 어떻게 하느냐에 따른 것인데요,
이와 마찬가지로 만기가 되었다고 하더라도 환매하여 해지할 것인지 아닌지는
본인이 결정하기에 따를 뿐입니다.

즉, 만기 전까지는 매달 일정 금액을 자동으로 투자하는 반면에
만기가 된 이후에는 이와 같은 금액의 투자를 하지 않을 뿐입니다.

결국, 만기전까지는 적립식 펀드가 된다면,
만기 이후에는 만기때까지 쌓인 금액이 거치식으로 운용이 된다고 생각하시면 됩니다.

그리고 상품에 따라서 만기가 자동으로 갱신되는 상품도 있기 때문에
적립식 펀드에는 만기라는 것이 사실상 없다고 보아도 무방할 것입니다.

정말 좋은 상품에 가입하였다면 환매 수수료가 없을 경우도 있겠습니다만,
대부분의 경우는 투자 이후 90일 동안 환매 제한이 붙습니다.

일반적으로 적립식 펀드에 투자를 할 경우 매달 자동이체로 납입을 할 텐데요,
납입이후 납입한 금액에서 수익이 발생할 경우
납입 이후 90일 이내에 환매를 하면 수익금의 일정부분을 수수료로 가져가는 것입니다.

전체 수익에서 환매수수료가 발생하느냐? 고 물으시는 분들도 계시는데요,
그런 것은 아니구요,

매달 1일 자동이체가 이루어질 경우
오늘 날짜로 환매가 이뤄진다면, 2월 1일과 3월 1일, 4월 1일에 투자가 이뤄진 부분에서
발생한 수익에 대해서 환매수수료가 발생을 하는 것입니다.

그 전에 납입한 부분에서 발생한 수익에 대해서는 환매수수료가 발생하지 않습니다.

그렇기 때문에 만기 이전에 해지를 할 계획이라면,
미리 자동이체를 해지하고, 자동이체 해지로부터 90일 이후에 환매를 하는 것이 유리합니다.

사실, 펀드상품은 단순한 저축 개념이 아니라 투자를 하는 것입니다.
그렇기 때문에 아무런 이유없이 남들이 하니까 그냥 하는 것인 좋지 않습니다.

지금 펀드에 투자하는 것이 어떤 목적을 위해서 하는 것인지가 있어야 하는데요,
재산 증식을 위해서인지, 여유자금을 굴리기 위해서인지, 결혼자금 마련을 위해서인지
어떤 목적으로 펀드에 투자하는 것인지에 따라서 상품을 정할 수 있습니다.

1~2년 이내에 결혼할 예정인데 만기를 3년 이상으로 설정해서는 안될 것이구요,
자신이 투자하려는 펀드가 어떤 종목에 투자를 하고 있는지를 확인하여
앞으로 그 종목들에 악영향을 미칠만한 사안은 없는지도 확인하는 것이 좋습니다.

예를들어 가입하려는 펀드에서 장래성이 적은 종목에 투자한다면
그 상품에서는 높은 수익을 기대하기 어려울 것이기 때문입니다.

그리고 가입하려는 상품의 2~3년 정도의 수익률과 가입금액, 가입자수
그리고 선취수수료인지, 후취수수료인지도 확인해보시고 가입하시기 바랍니다.

펀드에 가입할 때 적립식, 임의식, 거치식 중 어떤 상품으로 하겠냐는 질문을 받는데요,
응?? 이게 뭐지?? 싶어서 남들 많이 하는 걸로 해주세요, 라고 하시는 분도 있었는데요,
별로 어려운 것도 아니니 한번 읽어보시면, 쉽네~~~ 탄성을 지르실 것입니다 ^^

우선 거치식을 설명드리겠습니다.
거치식은 은행의 예금상품과 같구요,
한번 목돈을 투자하고 난 후 만기가 될 때까지 더 이상 추가 납입이 안되는 것입니다.

임의식은 만기가 없구요 내가 원하는 때에 내가 원하는 만큼 납입하는 상품입니다.

그리고 적립식은 임의식과 달리 만기가 있구요,
매달 내가 원하는 만큼 납부하는 상품입니다.
적립식 상품에는 자유적립식과 정액적립식 이 있는데요,
자유적립식과 임의식의 경우 만기가 있고 없고가 다르구요,
정액 적립식의 경우 매달 꾸준히 납부된다는 것이 다릅니다.

(물론, 자유적립식과 임의식 상품에 자동이체를 하면 정액 적립식과 차이가 없습니다 ㅎ)

예전에 텔레비전으로 이런 분을 본적이 있습니다.
주식투자가 잘되어 상한가를 연달아 치자 몇달치 월급을 벌었다고 주위에 밥을 샀는데요,
주가가 떨어져서 큰 손해를 본 경우였습니다.

사실 주식이건 펀드건, 실제로 팔아서 내 지갑에 돈이 들어오기 전까지는
그냥 "돈이 늘어난 것 처럼 보일 뿐" 입니다.

왜냐하면 주식이나 펀드는 언제든 떨어질 수 있기 때문입니다.
즉, 환매를 해서 실제로 나에게 돈이 들어와야지만 실제 수익이 발생했다고 할 수 있지
그 전까지는 언제든 더 오르거나 내리거나 할 수 있는 것이 바로 펀드와 주식입니다.

하지만 이런 사실을 잘 알면서도 인식하지 못하는 경우가 많은데요,
환매하기 좋은 타이밍! 그것을 찾는 것 역시 매우 중요합니다.

은행 예금, 적금 상품의 경우 해지신청을 하면 당일 입금이 되어
얼마가 내게 입금이 되는지를 명확하게 알 수 있습니다.

신청하는 것과 나에게 입금되는 것이 시차가 발생하지 않기 때문에
명확하지 않을래야 않을수가 없는데요, ㅎㅎ

펀드는 지금 환매신청을 하더라도 실제 환매되는 것은 시간이 걸립니다.
그래서 환매신청한 날의 펀드액과 실제 환매된 금액에 차이가 발생하는 것입니다.

보통 해외펀드의 경우 제3영업일을 기준으로 환매가 이루어지고
국내펀드는 제 2영업일을 기준으로 환매가 이루어집니다.

펀드 환매시 몇 영업일을 기준으로 하여 환매가 되고, 언제 입금이 된다 고 설명이 되어 있는데요,
영업일이라는 것이 무엇인지 잘 몰라서 어려워하는 경우가 많이 있습니다.

간단히 말하자면, "주식시장이 영업을 하는 날" 을 이야기하는 것이구요,
제 3영업일을 기준으로 한다고 할 경우 신청한 날을 포함하여 영업을 하는 3번째 날이 기준이 되는 것입니다.

예를 들어 제 2영업일 기준가로 제 4영업일에 입금 되는 펀드가 있을 때

10월 1일에 환매신청을 했을 경우 3시 이전, 즉 주식시장이 영업중인 경우 10월 1일이 제1영업일이 되구요,
10월 2일이 제 2영업일이 되어 10월 2일의 기준가로
제 4영업일인 10월 4일에 환매된 금액이 입금이 되는 것입니다.

물론 중간에 공휴일이나 주말이 껴있을 경우에는 그 기간은 주식시장이 열리지 않기 때문에
환매되기까지는 그만큼 더 오래걸릴 것입니다.

펀드를 할 때 꽤 서두르시는 분들이 있습니다.
시간별로 수익률 체크하시고 주가지수 계속 확인하시는 분들이 있는데요,

열심히 벌어서 투자한 내 돈이니만큼 잘 확인하는 것도 물론 좋습니다만,
적립식 펀드는 사실 꾸준히 투자할수록 더 수익률을 높일 수 있습니다.
그리고 욕심을 부리지 않고,
본인이 처음 계획했던만큼의 수익률을 올렸을 경우에는 더 욕심부리지 않고 환매하여 재투자하는 것이 좋습니다.
아까도 말씀드렸다시피 언제든 내려갈 수 있는 것이 펀드니까요 ㅎ
하지만, 꾸준함과 인내심만 가지고는 펀드 투자를 성공할 수 없습니다.

자신의 투자원칙과 목표를 정확하게 설정해야하는데요,
내가 투자가능한 금액은 어느정도 되고,
내가 투자하는 목표를 이루기 위해서는 어느 정도의 수익률을 올려야 하는지에 대해서
펀드 투자 전에 계획을 세워야지만 성공적인 펀드 투자를 할 수 있습니다.

하지만, 사실 개인이 이와같은 목표를 설정하기란 조금 어렵습니다.
현재 펀드로 어느 정도 수익률이 가능한지, 그리고 그 기간은 얼마나 걸리는지
개인적으로는 명확히 알기 어렵기 때문인데요,

인터넷에서 무료로 재무설계 상담을 해주는 곳을 이용하는 것도 방법일 것입니다.

목적자금에 맞춘 재무설계라던가, 본인에게 맞는 재테크 방법을 찾는다던가,
본인의 자산관리나, 보험리모델링 등 여러가지 경우에 맞는 무료재무상담이 가능합니다.

그리고 연령별 재테크 방법에 대해서도 자세히 상담을 받을 수 있으니,
금융에 대해서 까막눈인 경우에나, 내가 잘 하고 있나 확인해보고 싶으신 분은
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