우리는 흔히 전략과 전술이라는 이야기를 합니다.
전략은 전쟁을 이끌어 가는 방향, 즉 전쟁을 어떻게 승리로 이끌 것인가하는 방법을 이야기하고
전술은 전략을 달성하기 위한 수단, 즉 어떻게 싸워나갈것인가에 대한 기술적인 부분입니다.
즉 우리가 인생 전반에 걸쳐서 어떤 계획과 목표를 가지고 투자를 해나간다는 것이 전략이고,
그러한 계획을 실현시키기 위해 찾는 투자방법이 바로 전술이라고 할 수 있는데요,
자신의 재무상황과 계획에 따른 재무설계가 전략이라면
어떻게 재테크를 해서 재산을 불려나갈 것인가 하는 방법이 바로 전술이라고 할 수 있을 것입니다.
이처럼 재무설계와 재테크는 다른 의미라고 볼 수 있습니다.
즉 재테크는 어떤 방법으로 투자를 해서 높은 수익을 얻을 것인가가 목표라면
재무설계는 인생 전체적으로 일어나는 여러가지 상황에 대비하기 위한
개개인의 재무 목표에 대한 포트폴리오라고 할 수 있습니다.
우리가 흔히 은퇴설계, 자산투자는 일찍 시작하라는 말을 많이 듣는데요,
오늘은 왜 하루라도 빨리 시작해야하는지 72법칙을 통해 알아보도록 하겠습니다.
알면 돈버는 법칙. 72의 법칙이란?
72법칙이라는 재미있는 법칙이 있습니다.
투자자들에게는 매우 흥미로운 법칙인데요,
이 72법칙을 잘 알고 투자를 하면, 투자 목표와 계획을 선명하게 세워줄 수 있을 것입니다.
72의 법칙이란 자신의 자산을 복리로 투자했을 때
나의 자산이 언제 2배가 되는지를 알수있게 해주는 공식입니다.
복리란 아시는 것과 같이 이자에 또 이자를 주는 방식으로
투자로 얻은 이익을 계속 재투자했을 때 얻을 수 있는 수익을 뜻하는데요,
내가 투자하는 수익율로 72를 나누면 내 자산이 두배가 되는 시점을 대략 산출할 수 있는 것인데요.
예를 들어 나의 자산을 10%의 복리수익률로 투자를 한다면,
72를 10으로 나눈 7.2년만에 자산이 두배가 된다는 것이 72의 법칙입니다.
즉 72 / 수익률 = 기간, 72 / 기간 = 수익률 입니다.
복리의 마술, 72의 법칙.
일반적인 은행 적금 상품은 거의 모두 단리 상품입니다.
단리는 이자에는 이자가 붙지 않고 원금에만 이자가 붙는 상품인데요,
단리와 복리를 한번 비교해보도록 하겠습니다.
10년간 원금이 100%의 수익률을 내기 위해서는 매년 몇 %의 수익률이 있어야 할까요?
단리의 경우 전체 기간의 기대수익률을 기간으로 나누면 매년 필요한 수익률을 쉽게 구할 수 있습니다.
100 나누기 10년 이기 때문에 매년 10%의 수익률을 올려야지만 원금이 두배가 되는군요.
그러면 복리의 경우는 어떨까요?
72를 10년으로 나누면 나오는 7.2 바로 7.2%의 수익률이면 원금이 두배로 늘어나는 것입니다.
수익률이 2.8%나 낮아도 두배가 될 수 있는데요,
그러면 복리로 매년 10%의 수익률을 올릴 경우는 어떨까요?
그것도 마찬가지로 72를 10%로 나눠서 나오는 7.2년 만에 원금이 두배로 불어나는군요.
바로 복리의 마술이라 불리는 복리효과 덕분입니다.
은퇴 설계시 흔히 복리상품에 투자하라고 하는 이유도 바로 이런 이유 때문입니다.
72법칙과 자산투자를 일찍하라는 것과의 관계는?
이제 복리수익률로 투자했을 경우 내 자산이 두배가 되는데 걸리는 시간은
72의 법칙으로 알게되었습니다.
그런데 왜 투자를 일찍하라는 것일까요?
그것도 72의 법칙으로 알아보겠습니다.
72의 법칙은 내 자산을 복리로 투자했을 때 내 자산이 언제 두배로 불어나는지를 알게 해주었는데요.
그러면 내 자산이 언제 4배로 불어나는 지는 어떻게 알 수 있을까요?
그것은 72법칙으로 알아낸 기간에 2를 곱하면 됩니다.
무슨 말이냐구요?
위의 예를 다시 보겠습니다.
매년 10%의 복리 수익률로 내 자산을 투자할 경우
내 자산이 2배가 되는데 걸리는 기간은 7.2 년 이었습니다.
그러면 또다시 7.2년이 지나면 어떻게 될까요?
내 자산이 3배가 될까요? 4배가 될까요?
그렇습니다. 바로 4배로 불어나는 것인데요,
복리라는 것이 어차피 이자에 이자를 지급하는 방식이기 때문에
처음 투자 후 7.2년이 지나 내 투자자산이 2배가 되었을 때부터 새롭게 계산을 해본다면
다시 7.2년이 지나면 내 자산은 처음보다 4배가 되어 있을 것입니다.
즉, 동일한 시간이 지날 때 내 자산은 기하급수적으로 증가된다는 의미인데요,
30세에 1억원을 수익률 8%의 복리상품에 투자를 하였을 경우
39세에 2억, 48세에 4억, 57세에 8억, 66세에 16억의 자산을 가질 수 있습니다.
그러나 만일 40세에 1억원을 수익률 8%의 복리상품에 투자를 하게된다면
49세에 2억, 58세에 4억, 67세에 8억원의 자산을 가지게 될 것입니다.
즉, 동일한 금액을 10년 늦게 투자하였을 뿐 인데
비슷한 나이에 8억원의 자산 차이를 만들게 되었습니다.
결국 조금이라도 빨리, 조금이라도 높은 수익률에 투자하는 것이
편안한 노후생활을 만든다는 결론을 내릴 수 있습니다.
그러면 재무설계는 어떤 식으로 해야할까요?
1. 하루라도 빨리, 조금이라도 어릴 때 시작하자!
방금전까지 강조한 이야기입니다. ㅎ
재산 규모가 적은 사람에게는 유일한 자산은 바로 시간입니다.
복리의 마술은 시간이 부린다는 말이 있듯,
돈이 없는 사람이라도 시간의 마술을 활용한다면 더 많이 자산을 불릴 수 있습니다.
투자할 자산이 없다고 망설이면 안됩니다.
적어도 바로 시작해서, 조금이라도 빨리 늘여갈 생각을 해야합니다.
2. 나의 자산 상황을 정확하게 알아야 한다.
자기 자신이 현재 얼마나 많은 자산을 가지고 있는지
즉 부동산, 금융자산, 투자자산 등이 얼마나 있는지를 아는 것도 중요합니다.
그러나 더 중요한 것이 있는데요,
나의 수입이 얼마나 되고 나가는 돈이 얼마나 되는지를 파악하는 것입니다.
그리고 불필요한 소비지출을 줄여나가도록 해야하는데요
(이와 관련해서는 지출을 줄이는 것이 재테크의 시작 을 읽어보시면 많은 도움이 될 것입니다.)
내가 현재 가지고 있는 자산규모가 많다고 하더라도
수입보다 지출이 많다면 결국은 자산규모가 줄어들 수 밖에 없을 것입니다.
현재의 자산규모와 지출상황 등을 명확하게 파악함으로서
인생 전반에 대한 재무설계를 계획하고 목표를 세우는데 더욱 명확해 질 것입니다.
3. 자산을 불리려는 목표가 있어야 한다!
학창시절 공부를 할 때도 목표를 세워서 공부를 하라고 합니다.
어느 대학을 가겠다, 어떤 점수를 받겠다는 등의 목표가 있어야
공부를 하기 위한 목표의식도 생기고 더욱 더 노력도 하게 됩니다.
재무설계도 마찬가지 인데요,
이런 목표가 없이 단순히 수익률만을 쫓아 돈벌기에만 노력한다면
결국 제대로 된 투자가 아닌 신기루만을 쫓다가 결국 거덜나게 될 것입니다.
방송인 지석진 씨가 주변사람 말만 믿고 투자했다가 많은 손해를 봤다는 소식은 아마
방송에서 워낙 많이 소개되었기 때문에 한번쯤은 들어보셨을텐데요,
재대로 설정된 목표가 없다면 이처럼 단순히 수익만을 쫓다가
큰 손해를 보게될 수 밖에 없습니다.
4. 계속해서 투자하라.
72법칙을 통해 복리의 마술에 대해 알게되었습니다.
즉 이자에 이자가 붙어야 더 큰 수익을 얻을 수 있지,
이자를 인출해서 그냥 써버려서는 결코 돈이 불어나지 않는다는 것인데요,
발생한 이자나 수익금등을 다시 투자를 해야지만
더욱 더 빨리 돈이 증가할 수 있습니다.
주변에 보면 투자이익을 그냥 '줏은 돈' 쯤으로 여기고
그 돈으로 뭘할까? 만을 생각하시는 분들이 많이 계시는데요,
그래서는 더 큰돈을 벌기 힘듭니다.
꾸준히, 계속해서 투자를 하는 것이 자산을 더 크게 불어나게 할 것입니다.
5. 목표와 현재 상황을 항상 재점검하라.
우리 인생에서 아무런 돌발 변수가 발생하지 않는다면 상관이 없겠습니다만,
살다보면 여러가지 일들이 생겨나게 됩니다.
이럴 때마다 자산규모나 상황들은 언제든지 바뀔 수 있기 때문에
자신의 목표와 재무상황에 대해서 꾸준히 점검하는 것이 좋습니다.
자신의 상황을 점검하면서 드러나는 문제점들을 반영하여
계획과 목표를 재설정할 수도 있구요,
위에서 말씀드린 전략과 전술을 적절하게 변경하고 구사한다면
나의 자산에 대한 목표를 충분히 이룩해 갈 수 있을 것입니다.
자신의 재무상황에 대한 진단과 설계가 어렵다면? 전문가와 상의하자!
사실 자기 스스로 자신의 재무상황을 판단하고 설계하기는 쉽지 않습니다.
혼자서 나의 재테크 방향을 설계하고 포트폴리오를 구성하는 것은 매우 힘든 일인데요,
이런 재테크는 결국 종자돈을 마련한다던가, 자산관리를 잘한다던가,
노후자금을 모은다던가 하는 목적인데요,
어느 한가지에 치중한 재테크를 하다보면 다른 부분에 취약하게 되어
균형잡힌 재테크를 하지 못하게 될 가능성이 많습니다.
이런 경우에는 무료재무설계를 받아보는 것도 좋습니다.
목적자금에 맞춘 재무설계라던가, 본인에게 맞는 재테크 방법을 찾는다던가,
본인의 자산관리나, 보험리모델링 등 여러가지 경우에 맞는 무료재무상담이 가능합니다.
그리고 연령별 재테크 방법에 대해서도 자세히 상담을 받을 수 있으니,
금융에 대해서 까막눈인 경우에나, 내가 잘 하고 있나 확인해보고 싶으신 분은
무료재무설계 상담을 한번 적극적으로 활용해보시기 바랍니다.
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