꿈꾸는달고양이의 또 하나의 시선

지난 번에 자유롭게 돈을 모으면서도 큰 이자를 받을 수 있는
CMA와 MMF에 대해 알아보았습니다.

하지만 CMA와 MMF가 높은 이율을 받을 수 있는 반면에
돈을 자유롭게 빼서 쓸 수가 있기 때문에
돈을 모으겠다는 강력한 의지가 없으면 돈을 쉽게 쓰기 마련입니다.

그래서 오늘은 마음은 있는데 돈을 쉽게 쓰기 때문에
돈을 잘 모으지 못하는 분들을 위해서
강제적으로 돈을 모을 수 밖에 없는 단기 저축 상품을 알아보겠습니다.

 

사실, 우리나라에서 가장 기본이 되고 있는 재테크가 바로 적금 상품입니다.
사회 초년병들이 취직을 한 후에 가장 먼저 고민하는 것이 바로 적금인데요,

적금이 좋은 점이 무엇일까요?
보통 일반적인 자유예금상품보다 이율이 높기도 하지만,
가장 좋은 점은 바로 강제적으로 돈을 모을 수 밖에 없다는 점입니다.

적금은 매달 정해진 금액을 내야하는 것이기 때문에
미리 그 정도 금액을 제외하고 지출을 계획을 해야하고,
또 금액을 납부한 후에는 빼서 쓸 수 없기 때문에 돈을 모을 수 밖에 없는 것입니다.

위의 글에서 보시면 알 수 있듯
가장 좋은 재테크는 지출 금액을 제외하고 미리 저축을 해두는 것입니다.
그렇기 때문에 지출을 줄일 수 있어 돈을 모을 수 있는 것인데요,

또, 중간에 해지를 하거나 하면, 계획된 이자를 거의 받을 수 없기 때문에
돈을 모으기 위한 금융 습관을 익히기 위해서는
적금 상품을 꾸준히 이용하는 것이 좋습니다.

이런 적금 상품은 정기적금과 자유적금이 있습니다.
정기적금은 일정한 금액을 매달 납부를 하고, 만기 때 정해진 금액에 따른 이자를 받는 것이구요,
자유적금은 정해져 있지 않은 자금을 원하는 날에 마음대로 납부를 하는 방식입니다.

일반 회사원들은 매달 수입 금액이 정해져있기 때문에 정기적금을 많이 가입하구요,
일반 사업자나 자영업자들의 경우는 매달 수입이 일정하지는 않기 때문에
자유롭게 납부를 할 수 있는 자유적금을 선호하는 편입니다.

이런 적금 상품은 5000만원까지 예금자보호가 되는데다가
중간에 해지를 하더라도 원금을 손해보지 않기 때문에

재테크 포트폴리오를 구성할 경우 위험분산을 위해 꼭 가입을 해야합니다.

아직 가입한 재테크 상품이 없거나, 위험한 상품에만 가입을 하였을 경우
꼭 가입을 해야하는 필수 저축 상품입니다.

게다가 적금 상품의 경우, 만기후의 금액을 미리 예상할 수 있기 때문에
목적자금의 활용 용도로도 매우 좋습니다.

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정기예금은 가입을 하지 않은 분들이라도 이름은 다 들어봤을 정도로
매우 친숙한 상품입니다.

하지만 그 내용에 대해서는 잘 모르는 분들이 가끔 있더라구요,

적은 금액을 매달 꾸준히 모아서 큰 돈을 만들어가는 정기적금 상품과는 달리
예금은 목돈을 일정기간 은행에 맡기고,
은행이 이를 운용해서 수익을 내 만기에 원금과 이자를 지금하는 상품입니다.
즉, 목돈을 내고 이자를 받아가는 그런 상품인건데요,

정기적금으로 목돈을 모은 이후에
그 돈을 예금상품으로 은행에 예금을 해 두면,
정해진 기간 후에 이자가 나오기 때문에 정기적금과 더불어 정기예금은 가장 친숙한 상품입니다.

물론 정기예금상품의 경우
일반 자유입출금 통장보다 높은 이자를 받을 수 있기는 하지만,
물가상승률을 따라가지 못하는 경우가 많이 있기 때문에

실제적으로 예금상품으로는 손해를 본다는 것이 바로 이러한 이유입니다.

그렇기 때문에 가지고 있는 모든 목돈을 모두 예금상품에 넣어두는 것은 좋은 생각이 아니구요,
다른 금융삼품을 같이 이용하는 것이 좋습니다.

 

조금 생소하신 분들이 많을 겁니다.
MMDA가 뭐지?? 하시겠는데요,
MMDA는 money market deposit account 의 약자이구요,
가입당시 적용되는 시장 금래에 따라 결정이 되기 때문에
시장금리부 수시입출금식 계좌라는 이름으로도 불리고 있습니다.

이름 그대로 수시입출금식 계좌로 단기 콜이나 양도성예금증서와 같은
유동자산이나 대출상품 등으로 운용이 되어 이에 따른 투자 이익을 배당받는 상품입니다.

다른 단기금융상품에 비해서 안정성이 높은 편인데요,
하지만, 수익성은 다소 떨어지는 편입니다.

MMF도 이와 비슷한 방식으로 운영이 되는데요,
MMF와 다른 점은 예치된 금액에 따라서 이자율이 적용되기 때문에
적은 돈으로 투자하는 소액투자자들 보다는 큰 돈으로 투자하는 것이 더 유리합니다.

이렇게 하여 투자된 금액이 크면 클수록 더 높은 금리를 적용받을 수 있구요,
또한 매달 결산을 하기 때문에 월복리 효과를 누릴 수도 있습니다.
게다가 예금자 보호도 되기 때문에 안전성도 갖추고 있습니다.

자, 그럼 MMDA와 MMF를 한번 비교해볼까요?

MMDA  예금자보호, 확정금리 지급으로 안정성 높음. 수익률 낮음.
MMF    예금자보호x, 확정금리x, 안정성 낮음(원금손실 가능), 수익률 높음

사실, 종자돈 모으기를 하더라도,
내가 재테크를 하는 이유가 무엇인지, 그리고 얼만큼의 돈을 모을 것인지
그리고 그 돈을 어떤 용도로 사용할 것인지에 대한 명확한 목표가 없다면
다소 돈을 모으다가 흐지부지 되기 쉽습니다.

공부도 목표와 계획이 있어야 더 열심히 할 수 있듯이
재테크도 명확한 목표와 계획이 있을 때 더욱 더 성과를 낼 수 있습니다.

즉, 33세까지 결혼자금으로 얼마를 모으고,
36세에 내집마련을 위한 투자금으로 얼마를 모으고,
40세까지 교육비로 활용하기 위한 돈을 얼마를 모으고,
55세까지 자녀 대학진학자금으로 얼마를 모은다... 와 같은

나의 라이프 사이클에 따른 장, 단기 투자 계획을 설정하는 것이 좋은데요,

내 가정의 재무설계에 따라서 계획을 세우고, 투자 포트폴리오를 설정한다면
종자돈을 모으는 기간 역시 단축되고 더 많은 수익을 올릴 수 있을 것입니다.