꿈꾸는달고양이의 또 하나의 시선

다른 나라와는 다르게 우리나라에서는 '집'에 대한 의미가 남다른 편입니다.
재산 증식을 위해 부동산 투기를 하는 사람들도 있기는 하지만,
'자기 집'이 있다는 것은 더 편안하게 삶을 영위할 수 있다는 의미로 통합니다.

외국의 경우 집을 '리스'해서 살아가는 것이 더 일반적인 경우가 많이 있지만,
우리나라의 경우 자신의 집이 없다는 것은
일정한 기간마다 살 곳을 찾아서 더 많은 돈이 들어가야 한다는 것이고
주기적으로 살아갈 곳을 찾아서 해매야 한다는 것과 같은 의미 입니다.

아무리 힘들어도 내 몸 편히 누울 곳만 있으면 된다는 생각이 강하기 때문에
지금 살고 있는 곳이 내 집이냐 아니냐에 따라서 안정적인 삶을 영위하는 것이 달라집니다.

하지만, 지금과 같은 어려운 경제 상황은 오히려 저축을 줄이도록 만들고 있구요,
(2011 3월 7일자 서울경제신문 가계저축률 뚝뚝, 부채는 쑥쑥  한번 읽어보세요.)

이렇게 저축률이 줄어들고 있는데다가
자녀가 커감에 따라서 저축률은 더더욱 줄어들 수 밖에 없습니다.
자녀 교육비용이나 양육비용 등으로 들어가는 돈이 커지기 때문인데요,

만일 맞벌이 부부라면 상황은 조금 더 나을 것입니다.
결혼과 동시에 노후계획과 내집마련 계획을 동시에 세워서 바로 실행을 하면 될텐데요,

오늘은 내집마련을 위한 가장 기본적인 계획과
주택청약의 종류와 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

기존의 아파트를 구매하는 것보다는 아파트 분양을 받는 것이
훨씬 더 저렴하다는 것 알고 계시죠?

제가 살고 있는 곳이 5년 전에 분양이 된 곳인데요,
5년 전 분양당시의 분양가가 2억 정도 였던 것으로 알고 있습니다만,
지금 현재는 3억 ~ 3억 3천 정도로 매매가가 형성되어 있습니다.

이처럼 아파트를 분양받기 위해서는 청약통장이 있어야 하는데요,
청약통장에 대해서는 잠시후에 자세히 알아보도록 하겠습니다.

2009년에 처음 생긴 주택청약종합저축의 경우
청약 대상 주택을 통장 가입 시점에 결정했던 예전과 달리 청약할 때 정할 수 있게 되었습니다.
그래서 중간에 변동사항이 생기더라도 좀 더 유연하게 대응을 할 수 있는데요,

주택청약종합저축은 소득공제도 가능하기 때문에 세테크로도 활용을 할 수 있습니다.

매달 25만원 정도를 주택청약종합저축에 불입할 경우 2년 후에는 청약 1순위가 가능한데요,
600만원의 예치금이 불입되어 있기 때문에 꽤 큰 평수에도 청약을 넣을 수 있습니다.

맞벌이 부부라면 소득공제 혜택을 받을 수 있는 상품을 활용하는 편이 유리합니다.
소득공제를 받을 수 있는 가장 대표적인 금융상품이 바로 연금저축인데요,
연금저축의 경우 매월 일정금액을 불입하여 최대 연간 400만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다.

이러한 연금저축 상품에는 연금펀드, 연금저축, 연금 신탁 등이 있습니다만,
보험사에서 가입할 수 있는 연금 저축이 변동금리와 최저보장이율을 적용하여
가장 안정적인 수익을 기대할 수 있는 금융상품이구요,
소득공제와 더불어 만기시 연금수령도 가능해서 1석 2조의 이득을 노릴 수 있는 상품입니다.

그리고 여유자금이 더 있으시면, 가장 안정적으로 높은 수익을 노릴 수 있는 적립식 펀드에 투자하시기 바랍니다.
주가가 급락하는 시기만 아니라면 언제든 수익을 노릴 수 있기 때문에
다른 펀드 상품에 비해서 안정적인 상품입니다.

혹시 주식시장이 불안해서 믿을 수 없다고 하는 경우에는 적립식 채권형 펀드를 권해드립니다.
채권형 펀드는 주식 펀드에 비해 수익률은 낮을 수 있지만,
견고함과 안정성을 장점으로 내세울 수 있는 금융상품입니다.

사실 우리나라에서 집장만을 할 때 온전히 자기 재산으로만 집을 구입하기는 참 어렵습니다.
일정 정도 대출을 받아서 집을 구입하는 사람이 대부분일텐데요,

하지만, 대출을 받아서 집을 구입하더라도, 그 대출은 천차만별이라는 사실. 알고계시나요?

간단히 기간만 살펴보아도 단기대출과 장기 모기지론으로 구분할 수 있는데요,
내 사업체를 운영한다던지 해서 단기간에 고액의 수익을 올릴 수 있는 경우라면
단기대출을 받는 것이 유리할 것입니다.
금새 돈을 갚을 수 있는데 괜히 이자 더 내가면서 대출 받고 있을 필요는 없을테니까요.

하지만, 그정도의 수입을 거두는 사람은 별로 없기 때문에
가급적 장기 대출을 받는 것이 유리합니다.
이런 경우에는 대출 이율도 좀 더 낮게 받을 수 있구요,

대출 기간을 길게 설정한 후 빨리 갚는 것은 상관없지만,
짧게 설정한 후 나중에 미뤄서 갚는 것은 거의 불가능하기 때문에
자신의 상환 능력에 따라서 대출 기간은 충분히 길게 설정하는 것이 좋습니다.

그리고 현재와 같이 저금리 상황이라면 금리의 종류도 중요한 선택 포인트인데요.
변동금리가 고정금리보다 약 1.5 % 정도 낮은 점을 가만하여 대출 기간이 짧을수록
저금리 효과를 노릴 수 있도록 변동금리를 선택하는 것이 유리합니다.
대출 기간이 길 경우에는 고정금리와 변동금리의 이율차이가 1.5% 이내라면 고정금리를,
그렇지 않다면 변동금리를 선택하는 것이 유리할 것입니다.




지금까지 내집마련을 위한 기본적인 재무설계 원칙을 살펴보았는데요,
이번에는 주택청약저축의 종류와 특징에 대해 알아보도록 하겠습니다.

주택청약을 위한 금융상품 중 가장 최근에 생긴 상품으로 2009년 5월 출시되었습니다.
출시 당시 공공주택과 민영주택 모두 청약이 가능하여 만능통장으로 불리기도 헀구요,
무주택 세대주 여부와 연령에 상관없이 누구나 가입할 수 있다는 장점도 있습니다.

우리, 신한, 하나, 기업, 농협 등 5개 은행에서 취급하는 주택청약종합저축은
청약부금, 예금, 저축 중 어느 것에도 가입되어 있지 않아야 하며
금융기관 전체를 통틀어서 한군데 에서만 가입을 할 수 있습니다.

청약 1순위가 되려면 가입 이후 2년이 지나야 하는데요,
2년이상 이 통장을 유지할 경우 4.5% 라는 높은 이자를 받을 수 있습니다.
게다가 세금 혜택도 있기 때문에 일반과세 (15.4), 세금우대 (9.5), 생계형 비과세 중 선택을 할 수 있습니다.

당연한 이야기이겠지만, 예금자보호법에 의해 보호를 받는 금융상품입니다.

매달 2만원에서 50만원씩 매달 일정액을 적립하거나 예치시킬 수있구요,
모든 아파트를 청약할 수 있습니다.
즉, 청약부금, 예금, 저축을 모두 합친것과 같기 때문에
아직 청약통장에 가입하지 않았다면 주택청약종합저축에 가입하는 것이 가장 유리할 것입니다.

청약저축은 적금형식으로 매달 불입하여 일정기간 이상이 경과하면
국민주택 청약권을 받을 수 있는 통장입니다.
무주택 세대주여야만 가입을 할 수 있구요,
매달 납입하여야 하는 금액은 2만원에서 10만원까지 일정액을 납부해야 합니다.

전용면적 85㎡ 이하 공공 아파트만 청약을 할 수 있습니다.

가입후 2년간 24회 이상을 납입을 하여야 1순위가 될 수 있구요,
주택청약종합저축과 마찬가지로 2년 이상 유지할 경우 4.5%의 높은 이율이 적용됩니다.
우리, 농협, 기업, 신한, 하나 은행에서만 취급을 하고 있구요,

전용면적 85㎡ 이하 공공 아파트를 청약하실 계획아라면 청약저축에 가입하시는 것도 좋습니다.

분양받으려고 하는 주택규모에 맞춰서 일정 금액의 목돈을 일시불로 예치하여
일정기간이 지나면 민영주택, 85㎡ 이하의 민간건설의 중형국민주택의 청약자격이 주어집니다.

20세 이상으로 세대원이 있는 세대주여야만 가입을 할 수 있습니다.

청약저축과 달리 일시불로 납부를 해야하는데요, 200만원~ 1500만원까지 예치 가능합니다.
계약기간은 1년이지만, 1년이 지나더라도 자동으로 재예치가 되기 때문에 크게 신경쓰지 않아도 되구요,
가입 당시의 약정이율이 적용이 되는 금융상품입니다.

모든 시중 은행에서 취급 하고 있구요, 2년에 한번씩 청약 가능한 평형을 바꿀 수도 있습니다. 
1순위 조건으로는 가입 후 2년이 지나야 하고, 지역별 예치금을 예치하면 됩니다.

민간건설 중형국민주택에 청약을 할 계획이라면 청약예금이 좋습니다.

청약부금은 적금형식으로 납입하는 방식인데요,
납입된 금액이 지역별 예치금액에 도달하고 2년이 경과할 경우
85㎡이하 민영주택, 민간건설 중형 국민주택 청약권을 얻을 수 잇는 통장입니다.

매월 5만원에서 50만원까지 매달 일정한 금액을 납입해야하구요,
이자는 청약예금과 마찬가지로 가입당시의 약정이율로 결정됩니다.

청약부금은 주택구입자금과 당첨후의 주택입주전까지의 주택임차자금 대출도 가능하다는 것인데요,
부금에 가입 후 2년이 지나면 더 넓은 규모의 청약예금으로 바꿀수도 있습니다.

개인이 스스로의 재무설계를 하다보면
인생 전체적인 계획을 세우는 것이 아니라 눈앞의 일에만 몰두하는 오류를 자주 범하곤 합니다.
그러나 진정한 재무설계를 위해서는 인생 전체적으로 구체적인 계획을 세운 후
자신에게 맞는 방법을 찾아가는 것이 중요한데요,

결혼, 출산, 교육, 자녀의 결혼과 노후생활 등의 여러가지에 대한 라이프플랜을 세운 후
이에 맞춰서 준비를 해나가야 할 것입니다.

그러기 위해서는 재무전문가와의 상담을 받아보는 것도 좋은데요,
재무상담을 통해서 각 단계에서 필요한 재무적인 문제를 예상하고, 그 해결책을 제시받아서
나의 목표를 이루어 나가는 데 도움을 받을 수 있습니다.

게다가 사실 혼자 계획을 세우다보면 이게 잘 된건가... 잘 모르잖아요?
그런 부분에 대해서도 점검받아볼 수 있습니다.

인터넷을 검색해보면 재무상담을 해주는 컨설팅업체들을 많이 찾을 수 있는데요,
그중에 상담받은 사람들이 만족도가 높은 곳이 리더스리치 재무상담센터라고 있습니다. 

리더스리치 재무상담센터에서 이번에 무료재무설계 서비스를 하고 있더라구요,

이 기회를 통해서 무료재무설계도 받아보시고, 나에게 맞는 맞춤형 포트폴리오도 받아보시기 바랍니다.
목적자금에 맞춘 재무설계라던가, 본인에게 맞는 재테크 방법을 찾는다던가,
본인의 자산관리나, 보험리모델링 등 여러가지 경우에 맞는 무료재무상담이 가능합니다.

그리고 연령별 재테크 방법에 대해서도 자세히 상담을 받을 수 있으니,
금융에 대해서 까막눈인 경우에나, 내가 잘 하고 있나 확인해보고 싶으신 분은
무료재무설계 상담을 한번 적극적으로 활용해보시기 바랍니다.