꿈꾸는달고양이의 또 하나의 시선

사실 지금은 암보험이나 의료실비보험이 보험의 필수로 되어 있지만,
예전에는 각 집에 종신보험 하나 안들어져 있는 집이 없을 정도로 종신보험을 가입하곤 했는데요,

하지만, 사실 종신보험이 무엇인지도 잘 모르고 가입하던 가입자들도 많았습니다.
그냥 지인의 부탁이기 때문에 가입을 하는 경우도 많이 있었는데요,

그래서 오늘은 종신보험이 어떤 보험이고, 종신보험에 가입해야하는 이유와 장단점,
그리고 종신보험과 비슷한 보험인 정기보험과는 어떤 차이가 있는지,
마지막으로 종신보험을 저렴하게 가입하는 방법등 종신보험에 대한 여러가지를 알아보도록 하겠습니다.

종신보험은 보험에 가입한 가입자가 사망할 경우 보험금이 지급되는 보험입니다.
어? 죽지 않는 사람있나? 그럼 보험금 100% 받겠네? 라고 생각하실 수 있겠는데요,
맞습니다. 종신보험에 가입하면, 보험금은 100% 받을 수 있습니다.

종신보험은 피보험자가 사망할 경우 남은 가족들이 생계를 유지할 수 있도록 하기 위해
사망보험금이 지급되는 보험보험이기 때문에
흔히 가장으로 자신이 사망할 경우 가족들의 수입원이 끊겨질 것을 대비하여 가입을 하여야 합니다.

즉 종신보험은 나 자신을 위해 가입하는 보험이 아니라
나의 가족들을 위한, 내 가족의 생계를 위한 보험이라고 할 수 있습니다.

참고로 종신보험은 한국전쟁 이후 가장의 부재로부터 시작된 보험으로
꽤 오랜 역사를 가진 보험입니다.

종신보험과 정기보험은 모두 가입자가 사망할 경우 사망보험금을 지급하는 보험인데요, 
두 보험의 가장 큰 차이점은 바로 보험기간과 보험료 입니다.

종신보험은 좀 전에 위에서도 이야기하였듯 보험기간이 사망할 때까지 입니다.
결국 종신보험에 가입을 할 경우 언젠가는 사망보험금을 받을 수 있는데요,

그러다보니, 반드시 발생할 수 밖에 없는 사고를 보상하는 보험이다보니,
보험료가 다른 보험들에 비하여 상당히 비쌉니다. 

그래서 보험료를 많이 저렴하게 하는 대신에 일정기간만 보장을 하는 것이 정기보험입니다.
즉, 60세, 70세, 80세 만기 와 같이 일정한 나이나 기간까지만 보장을 하는데요,
보장하는 기간이 짧으면 짧을수록 보험료는 더더욱 저렴하게 됩니다.
(젊은 나이에 사망할 확률이 나이들어 사망할 확률보다 낮으니까요)

종신보험은 죽을 때까지 사망에 대해서 보장을 받는 보험이기 때문에
정말 한번 가입이후 평생 보장을 받을 수 있는 보험입니다.
그렇기 때문에 나이가 어떻게 되던지 간에 보험에 가입을 할 수 있다는 장점이 있구요,

또한 가입자의 조건이나 상황에 따라서 유연하게 조절도 가능합니다.

그리고 생활자금이나 주택자금등의 목돈이 필요한 경우에는
환급금의 범위 내에서 대출을 받을 수도 있습니다.

그렇기 때문에 보험가입 이후 급작스러운 일로 인하여
돈이 필요한 경우가 발생하더라도 유연하게 대처할 수 있습니다.

게다가 보험사의 연금상품으로 전환이 가능한 경우도 있어 노후대책으로 활용할 수도 있습니다.

하지만 종신보험의 경우 필연적으로 일어날 수 밖에 없는 '죽음' 을 보장하는 상품이기 때문에
보험료는 다른 보험에 비하여 비쌀수 밖에 없습니다.

또한 중간에 보험을 해지할 경우 해지환급금이 발생하는데요,
가입기간이 길기 때문에 꽤 많은 손실이 발생할 수 있습니다.

종신보험은 좀 전에도 이야기했듯 가장이 없을 경우 가계를 어떻게 꾸려나갈까라는 문제의식으로 생겨났는데요,
한국전쟁으로 인하여 많은 가장들이 목숨을 잃은 후 남겨진 가족들이 생계를 꾸려나가면서
많은 어려움과 문제가 생겼는데요, 이런 문제를 해결하기 위해 도입이 된 것입니다.

종신보험과 정기보험이 생겨난 데에는 결국 가장이 없을경우 에 대한 고민이었습니다.
즉, 한 집안의 경제를 책임지고 있는 가장이 급작습게 사망할 경우
남은 가족들은 가장을 잃었다는 슬픔이 가장 크겠지만,
그것 만큼 직접적으로 느껴지는 것이 바로 이후 어떻게 살아갈지에 대한 생존의 문제입니다.

그렇기 때문에 주로 그 집안의 경제를 책임지고 있는 가장이 주로 가입을 하고 있습니다.
물론 최근에는 여성경제인구도 많기 때문에 부부가 모두 가입하는 경우도 늘고 있습니다.

1. 나의 보험 가입상태를 확인 후 보험을 설계하자.

        이것이 종신보험과 정기보험을 가입 전 확인해야할 가장 중요한 사항입니다.
        의료실비보험이나 건강보험 등 여러 보험에서 사망에 대한 대비가 충분히 되어 있다면
        종신보험이나 정기보험은 따로 가입할 필요가 없을 것입니다. (보험료도 비싼데요 머...)
 
        자신이 지금까지 적금이나 연금, 보험 등에서 어느 정도의 자금을 마련해두었는지,
        그리고 앞으로 자녀 결혼이나 주택구입, 교육이나 생활자금 등으로 어느 정도의 자금이 필요한지에 대해
        꼼꼼하게 살펴보고 얼마의 금액이 필요한지를 확인한 후에 사망보험금을 설계를 해야합니다.


2. 회사별 보험상품에 대한 꼼꼼한 비교

        종신보험과 정기보험은 특약을 제외하면 보장은 비슷합니다.
        그러나 회사별로 보장금액의 차이가 있을 수 있으며 보험료의 차이도 있을 수 있습니다. 

        그렇기 때문에 더 저렴한 금액으로 더 큰 보장을 받을 수 있는 곳은 있는지,
        아니면, 비록 조금 더 비싸더라도 더 큰 보장을 받을 수 있는 곳은 어딘지를
        보험비교사이트 등을 통해여 꼼꼼히 확인하고 비교해 보아야 합니다.


3. 나에게 맞는 특약을 가입하자!

        종신보험과 정기보험은 물론, 피보험자가 사망할 경우 사망보험금을 지급하는 보험입니다.
        그러나 다른 상해, 질병, 재해에 대한 보장이나 암에 대한 보장 등을 
        특약으로 일정기간 동안 추가로 가입할 수도 있습니다.

        그러나 이런 특약들이 기존에 가입된 다른 보험에 있다면 굳이 가입할 필요는 없습니다.
        이처럼 가입이 가능한 특약에는 정기특약, 재해, 입원, 질병, 암, 수술 등에 관한 특약등이 있습니다만,
        경우에 따라 특약으로 가입하는 것보다 의료실비 보험, 건강보험에 가입하는 것이 유리할 수도 있습니다.


4. 건강하다면 건강체 할인을 꼭 챙기자!

        종신보험에서 건강체 할인은 누구다 다 받을 수 있는 것은 아닙니다.
        하지만 건강진단을 받고 가입을 할 수 있는 건강체 할인은
        일반 표준체보다 10~20% 정도 저렴하게 가입할 수 있습니다. 
       
        그러나 건강체로 가입을 할 수 없을 경우 표준체로 가입을 할 수 있는데요,
        만약 표준체로도 가입을 할 수 없는 경우라면, 무심사보험을 골라서 가입할 수도 있습니다.


5. 최대한 빨리 가입하자!

        종신보험과 정기보험은 사망에 대한 보장을 하는 보험입니다.
        이런 사망의 경우 나이가 들면 들수록 사망 확률이 높아지기 때문에 보험료가 더욱 더 비싸집니다. 

        게다가 건강에 이상이 생기기라도 한다면
        내가 원하는 보험에 가입을 하지 못하는 경우도 발생할 수 있기 때문에
        조금이라도 젊을 때, 그리고 건강할 때 가입을 해야 합니다.


6. 가입 전 전문가와 상의를 해보자

        종신보험과 정기 보험은 단순한 보험이 아닙니다.
        피보험자 사망 후의 가족들의 재무구조를 결정할 수 있는 중요한 자산입니다.
        자녀들의 교육자금, 결혼자금, 그리고 배우자와 자녀들의 생활자금 등을 고려해서
        보장 규모를 정해야 하는데요, 무조건 보험료가 싸다고 좋은 것만은 아닙니다.

             (여기서 전문가란 보험전문가를 이야기하는 것만은 아닙니다.)

        어느 정도의 자금이 필요한지, 그리고 이를 위해 어느 정도의 자금을 들여야 하는 지 등에 대해
        전문가와 상의를 해본 후에 가입을 한다면, 불필요한 자금이 새나가는 것을 막을 수 있을 것입니다.

지인을 통하여 보험을 가입하다보니, 너무 많은 보험을 가입한 경우가 많은데요,
보험이 좋기는 하지만, 너무 많은 보험에 가입하는 것은 가정 경제를 위태롭게 할 수도 있습니다.
보험료 부담이 사실, 적지 않거든요..

이러한 경우 보험리모델링을 받아보는 것이 좋은데요, 
무료재무상담을 통하여 현재 가입한 보험을 리모델링 할 경우, 20%에서 30%까지 보험료를 낮출 수 있습니다.
그러니 보험료가 부담된다고 하시는 분들은 보험리모델링 상담을 한번 받아보시는 것이 좋습니다.

리더스리치 재무상담센터에서는
재무상담 뿐 아니라 보험리모델링, 노후대책, 목돈 마련 등 재테크에 대한 여러가지 부분에 대하여
무료 재무상담을 하고 있는데요, 이와 더불어 각 가정 경제의 포트폴리오도 제공한다고 하니

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