꿈꾸는달고양이의 또 하나의 시선

 

 

 

 

보통 은행이나 증권사에 투자상담을 하러 가면

이율이 좋은 단기 상품을 하나 권한 이후 꼭 권하는 것이 바로 연금 상품입니다.

 

연금상품은 금융사에 오래 투자를 해야하기 때문에 회사 입장에서도 좋기도 하지만

소비자 입장에서도 노후 준비가 빠르면 빠를수록 좋기 때문에

고객과 회사 입장 모두 이득이 되는 사람이기 때문입니다.

 

연금보험도 마찬가지 인데요,

 

일반적으로 보험은 의료실비보험을 먼저 가입하기는 합니다만,

연금보험이나 암보험 이후에는 거의 연금보험을 권하고 있는 것으로 알고 있습니다.

 

하지만 보통 연금상품을 노후를 대비하기 위한 상품이기 때문에

나중에 준비해도 늦지 않는다고 생각을 하기 쉽습니다.

 

2010년부터 은퇴하는 베이비붐 세대의 수가 무려 714만명이라고 합니다.

 

이들은 자기 스스로의 노후 준비의 점수를 10점 만점에 5.2점을 주었다고 합니다.

스스로 평가하기에도 자신의 은퇴를 제대로 대비하고 있지 못하다고 생각한다는 뜻일 겁니다.

 

 

 

 

 

 

노후자금. 과연 얼마나 필요할까?

 

 

노후 자금으로 한달에 보통 얼마나 필요할까요?

 

이런 질문에 보통 한 100만원 정도면 될 것이다라는 생각을 하는데요,

 

위의 표를 보시면 아시겠지만,

100만원을 가지고는 아무리 노후라고 하더라도 그다지 할 수 있는 것이 없습니다.

 

즉, 포기하고 살아가는 것이 너무나도 많은 것인데요,

젊을 때에는 고생을 해도 즐겁게 견딜 수 있겠지만,

노후에 고생을 한다는 것은 체력적인 면이나 정신적인 면에서 견디기가 어려울 것입니다.

 

 

 

설마 노후에 100만원도 없겠어? 라고 생각하실지도 모르겠습니다만,

절반 이상이 월 100만원 이하의 생활비로 살아가야 합니다.

 

그래서 연금 상품등은 장기적인 관점에서 꼭 필요한 재무설계의 일환이 아닐까 합니다.

우리가 편안한 노후를 살아갈 수 있는 필수사항이 바로 연금상품입니다.

 

 

 

 

왜 하필 연금보험일까?

 

 

 

시중에 판매되는 연금상품들을 보면

연금펀드, 연금신탁, 변액연금, 연금보험 등 정말 많은 종류가 있습니다.

 

사실 국민연금도 안정적인 투자를 하지 못하여 몇십년 안에 고갈될 위기에 있다고 하니,

편안한 노후를 위해서는 가장 안정적인 투자처를 찾아서 믿고 맡겨야겠다는 생각이 듭니다.

 

일반적으로 회사에서 취업 이후 정년퇴직을 한 후 평균수명을 산다고 하면,

퇴직 이후에 25년에서 30년을 더 산다고 볼 수 있습니다.

 

더군다나 여성분들의 경우에는 평균수명이 더 길기 때문에

정년퇴직 이후에도 35년 이상을 생활할 수 있는 자금을 마련해야할 것입니다

 

그래야지만 노년에 더 사람다운 삶을 살 수 있을 것입니다.

 

위에서 이야기한 상품들 중 가장 안정적이면서도

질병 등 여러가지 보장을 해 줄 수 있는 상품이 바로 연금보험입니다.

 

연금펀드의 경우 최저이율 0%에 원금이 보장된다고는 하지만

물가상승률을 감안했을 때는 사실 마이너스 수익률인 셈이구요,

 

비적격연금이 최저보증이율이 평균 1.7%대,

적격연금은 최저보증이율이 2.75% 정도이지만,

 

평균적인 물가상승률이 2.7%로 사실상 0% 금리와 마찬가지인 셈입니다.

 

그래서 다른 것은 몰라도 노후를 위해서라면

수익률이 좋은 연금보험 하나쯤은 가입해 두는 것이 꼭 필요합니다.

 

연금보험은 저축성 성격뿐 아니라 보장성인 면도 있기 때문에 노후에 더욱 절실한 상품입니다.

 

노인층이 겪는 어려움중 43.8%가 건강문제를 꼽았구요,

35.8%가 경제적인 어려움을 꼽았는데요,

 

연금보험은 경제적인 면 뿐만 아니라 건강에 대한 보장도 모두 해결할 수 있으니까요.

 

 

 

 

연금보험은 언제 가입하면 좋을까?

 

 

 

사실, 연금보험은 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋습니다.

 

60세 때 3억 8만원이라는 돈을 마련하기 위해서는

20세는 40년간 26만원을, 30세는 30년간 매달 37만원을, 40대는 20년간 매달 94만원씩을 저축해야합니다.

 

20세는 1억 2480만원, 30세는 1억 3320만원, 40세는 2억 2560원을 저축하는 셈입니다.

 

연금리 5.5%로 가정하고,

각 나이때에 10년간 같은 금액을 납입한 후에, 65세부터 20년간 수령하는 금액은 아래 표와 같습니다.

 

 

 

 

같은 기간 같은 금액을 납부하였는데도,

언제 시작하였는지에 따라서 수령하는 금액을 비교해 보았을 때

25세와 40세는 두배 이상 차이가 나는 것을 알 수 있습니다.

 

이유는 바로 연금보험이 복리로 이자가 붙은 상품이기 때문인데요,

복리는 시간의 마술이라고 합니다.

 

즉, 연금보험을 조금이라도 일찍 가입하는 것이 더 큰 수익을 올릴 수 있는 방법입니다.

 

 

 

 

연금보험 고를 때 3가지만 주의하자!

 

 

 

 

연금보험. 다른 보험에 비해서 조금 부담이 될 수 있는데요,

그 이유는 보험료도 물론이지만, 긴 시간동안 유지를 해야하기 때문인데요,

 

돈만 실컷 납부하고, 보험사가 망하면 어떻게 해? 라며 걱정을 하시기도 합니다.

 

그리고 지금 돈 가치와 그때 돈 가지가 다를텐데

그 정도 돈으로 살 수 있을까? 라고 걱정하시는 분들도 계십니다.

 

이렇게 걱정이 많은 연금보험. 어떻게 선택하는 것이 좋을까요?

 

1. 회사가 튼튼해야 합니다.

2. 수익률 보장이 되어야 합니다.

3. 연금 보장받는 기간이 길어야 합니다.

 

이런 기준에서 연금보험과 보험사를 결정한다면 좋은 보험을 선택할 수 있습니다.

 

우선, 20대에 가입하여 65세에 받기로 하였으나 중간에 회사가 없어져버린다면,

내 돈을 날려버린 것이 아닌가 걱정이 한 가득일 것입니다.

 

물론 국가에서 피해자가 없도록

그 회사 보험 가입자들을 다른 회사로 옮겨서 피해보자 않도록 해주기도 하지만,

많이 번거롭고 귀찮은게 사실입니다.

 

중간에 보험료가 제대로 이체되지 않아서 실효되고 부활시키고,

복잡할 수 있습니다.

 

그러니 처음부터 건실한 회사를 선택하는 것이 좋습니다.

그리고 수익률 보장은 당연하겠죠??

 

고객입장에서는 물가상승률 이상의 수익을 올리기를 기대할 것입니다.

그렇지 않다면 실제로는 손실을 보는 것과 마찬가지니까요.

 

 

 

 

(이러면 안되니까요...ㅠㅠ)

또한 연금받는 기간이 길어야 합니다.

 

평균연령이 상승하여 여성은 83세, 남성은 76세 이상이 됩니다.

 

하지만 65세부터 10년간 받는 연금상품에 가입할 경우

여성의 경우는 10년 이상을 소득이 없는 상태가 되어 버릴 수도 있습니다.

 

그렇기 때문에 이왕이면 종신형 연금보험에 가입하시는 것이 좋고,

그렇지 않을 경우에는 최대한 기간이 긴 연금보험을 가입하시는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

 

연금보험. 여성들들에게 더 절실하다!

 

 

 

연금보험은 남녀 모두가 가입을 해야겠지만,

남성보다는 여성이 더 가입을 해야하는 보험입니다.

 

바로 여성이 남성보다 평균수명이 더 길기 때문인데요,

여성이 남성에 비해 평균수명이 7세 정도 더 길구요,

부부끼리 보통 나이차가 3~4세 정도인데요,

 

그래서 보통 여성이 혼자 노후를 지내는 기간이 10년 정도가 되는 셈입니다.

따라서 남성 보다는 여성에게 더 필요한 보험입니다.

 

게다가 여성의 경우 공무원연금, 국민연금, 퇴직연금 과 같은 공적연금 가입률이

남성의 절반에도 미치지 못합니다.

 

그리고 30대 이상 여성의 개인연금 가입율 역시 16%에 불과하기 때문에

남성보다 혼자 보내야하는 기간이 훨씬 김에도 불구하고

제대로 된 노후준비를 하지 못하고 있습니다.

 

여성들의 노후를 위해 연금보험 가입이 정말 절실합니다.

 

 

 

연금보험 제대로 비교하고 제대로 가입하자!

 

 

지금 다양한 연금보험이 출시되고 있는데요,
사실 소비자가 어떤 보험이 좋은지, 어떤 보험이 안좋은지를 구분하기는 어렵습니다.

보험이라는 것을 상당히 어려워하고 두려워해서 잘 모르기 때문인데요,
이렇게 지식이 부족하다보니, 거의 대부분 설계사의 말을 믿고,
지인의 말을 믿고, 또는 홈쇼핑 광고만을 믿고 가입하는 경우가 대부분입니다.

 

하지만,
쇼핑할 때 인터넷에서 찾아보고 비교한 후 구매하듯
보험을 가입할때도 보험에 대해서 가격과 상품내용을
철저히 비교하고 잘 찾아본 후 가입을 하는 것이 좋습니다.

 

정말 다양한 보험이 존재하다보니, 각 상품의 장단점을 비교하여
어느 보험이 보장내용이 더 좋은지, 그리고 각 상품별 보험료는 어떤지
다양한 보험시장에서 꼼꼼히 찾아보고 정확하게 선택을 해야하는데요,

그러기 위해서는 보험비교사이트를 활용하는 것이 좋습니다.

보험비교사이트에서 가입하고자 하는 보험에 대하여
다양한 회사에서 출시되고 있는 상품들에 대해서 비교견적을 요청할 수도 있구요,

보장내용에 대한 비교까지 가능합니다.

 

그래서 나에게 최적화된,
나에게 딱 알맞는 조건의 보험을 선택하여 가입하는 것이 가능합니다.