CI보험의 정의, 지급방식과 판매회사, 민원 사례 알아보기

금융감독원에서 CI 보험에 대해 발생할 수 있는 민원을 예방하기 위해
CI보험 가입시 유의사항을 발표했는데요,

CI보험이라는 이름 자체가 좀 생소하긴 합니다.
건강보험, 종신보험이나 의료실비보험 등의 보험은 많이 접해보긴 했지만,
CI보험이라는 것은 많이 낯선게 사실입니다,

이름조차 생소하다보니,
보험 상품 내용에 대한 이해도가 많이 낮아서 민원이 종종 발생하는 것 같습니다.

그러면 오늘은 한번 CI보험이 어떤 보험인지에 대해서
두편으로 나누어 알아보도록 하겠습니다.

CI보험(치명적 질병보험. Critical Illness)이란?

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CI보험이 일반 소비자들에게 낯설수 밖에 없는게,
우리나라에서는 2002년부터 판매가 되기 시작해서
아직 판매가 된지 10년도 채 되지 않은 상품입니다.

CI보험이란, 종신보험에 치명적인 질병에 대한 보장을 결합한 보험이구요,
중대한 질병이 발생하거나, 수술등을 하게 될 경우
치료자금의 용도로 사망보험금의 일부를 선지급하는 보험입니다.

일반적인 보험상품의 경우
질병의 종류만으로 보장여부를 구분하는데 반해서
CI보험은 질병의 종류 뿐 아니라, 그 질병의 심도에 따라서도 보장여부를 판단하고 있습니다.
동일한 질병이라고 하더라도 중증의 질병은 더 많은 치료비용이 필요하기 때문입니다.

 
   ★  중대한의 정의 : 회사별 판매 약관에 따라 다르긴 하나, 중대한 암의 경우,
        통상 악성종양 세포의 침윤파괴적 증식이 있고, 종양의 크기가 일정기준 이상인 암에 한정
          (단, 피부암, 초기 전립샘암, 갑상샘암 등 제외)

CI보험의 보험급 지급 방식.

CI보험은 중대한 질병발생하거나 이를 치료하기 위해 서술을 받을 경우
사망보험금의 일부 (50%~80%)를 사망전에 미리 지급하는 형식입니다.

이는 사망에 이를 수 있는 중대한 질병에 걸린 보험대상자에게
고액의 보험금을 사전에 제공하여 치료에 전념할 수 있게 하기 위합입니다.

CI보험을 판매하는 보험 회사

현재 CI보험은 19개 생명보험사와 11개 손해보험사에서 판매를 하고 있습니다.
이중 손해보험사에서는 따로 상품이 있는 것이 아니라 특약 형태로 판매가 되고 있습니다.

CI보험에서 발생한 민원 사례

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※ 중대한 뇌졸중 관련 ※

민원 배경
1. 민원인은 2005년 11월에 CI보험에 가입하였는데, 2007년 2월에 '자발성거미막밑출혈'로 입원하여
  뇌동맥류 경부 결찰술 (고무 밴드나 링 따위로 난관이나 정관, 동맥 따위를 묶는 수술법)을 받은 후
  보험사에 중대한 뇌줄중에 대한 CI보험금 청구.

2. 보험사가 CI보험 약관에서 정하고 있는 '중대한 뇌졸중'의 정의에는 해당하지 않는다는 이유로
  CI보험금 지급을 거절하자 금융감독원에 민원을 제기.

★ 중대한 뇌졸중 : 거미막밑출혈, 뇌내출혈, 기타 비외상성 머리내 출혈, 뇌경색이 발생하여
    뇌혈액 순환의 급격한 차단이 생겨서 그 결과 영구적인 신경학적 결손이 나타나는 질병

금융감독원의 판단
1. 치료 병원의 진단서에 의하면, 민원인은 자발성 거미막밑출혈로 개두술 및 뇌동맥류 경부 결찰술을
   시행받았으나, 현재 비교적 명료한 의식수준을 보이고 있으며

2. 특이 신경학적 결손은 보이지 않고 있는 상태로(약관상 중대한 뇌졸중은 영구적인 신경학적 결손이 나타나야 함) 확인되어 CI보험 약관에서 정하고 있는 '중대한 뇌졸중'의 정의에는 해당되지 않는다고 판단.

이 민원이 발생한 이유도 CI보험에 대한 정확한 이해를 하지 못하였기 때문입니다.
보험회사에서도 보험을 판매하는데 급급하였지,
소비자들을 제대로 인식시키지 못하였기 때문에 문제가 발생하였을 수도 있구요.

이 이후에 민원을 어떻게 해결하였는지는 모르겠습니다.
민원인이 그러한 내용을 아예 못들었다며 또다시 민원을 제기하였을 수도 있구요,
아니면 자신이 제대로 이해를 못하고 보험에 가입하였음을 깨닫고 수긍하였을 수도 있구요.

CI보험 약관의 용어를 이해하자!

하지만, 이런 것들이 결국은
CI보험에 대한 명확한 이해를 하지 못하였기 때문에 발생한 문제인데요
CI보험에 대한 정확한 이해를 돕고자 CI보험 약관에 나오는 의학용어를 정리해보았습니다.

CI보험을 이해하시는데 조금 더 도움이 되었으면 좋겠습니다. 

구 분	의학 용어	내 용
중대한  암	침윤파괴적  증식	암조직이 처음 발생한 부위의 주변조직을 파고 들어가며 증식하는 현상
	인간면역 바이러스(HIV) 감염과 관련된 악성종양	인체면역바이러스 감염이 되면 면역이 저하되기 때문에 악성종양이 잘 생김. 카포시 육종(C46)이 대표적
	전암병소	방치하면 악성종양 즉 암으로 전환할 가능성이 높은 병소
	거미막밑출혈	뇌 실질을 감싸고 있는 경막, 지주막, 연막 등 3개의 뇌막 중에서 중간에 있는 지주막과 연막 사이에 있는 지주막밑 공간에서 뇌동맥이 터지면서 출혈이 일어난 현상
	뇌내출혈	갑자기 뇌혈관이 터지며 뇌 안에 피가 고이는 현상
중대한 뇌졸중	일과성  허혈발작	뇌순환혈액량의 감소로 인해 일시적으로 마비, 실어 증상 등이 나타나고 24시간 이내에 증상이 완전히 없어지는 것
	가역적 허혈성 신경학적 결손	뇌에 공급되는 혈액량의 부족으로 인하여 언어장해, 운동실조, 감각이상, 마비 등의 증상이 일시적(약 24시간~72시간 이내)으로 나타나는 것
중대한 급성심근경색증	CK-MB, Troponin	대표적인 심근 바이오마커로서 대부분 심근경색 발병 후 수시간 내에 검출되며, 보통은 24시간 내에 최대치를 보임(심근이 파괴되면서 심근세포내의 효소가 혈중으로 유리되어 혈중 심근효소 수치가 상승) * Troponin은 CI보험에서 인정하는 심근효소는 아님
	비가역적	원인이 제거되어도 본래의 상태로 돌아가지 않는 것
기타	간성뇌병증	간질환으로 인해 뇌의 기능에 이상이 오는 증상
	카테터	체강(늑막강, 복막강) 또는 관상․낭상기관(소화관, 방광 등)․혈관 내용액의 배출 측정 및 검사, 수술 등을 위해 사용되는 시술기구로서 고무 또는 금속제의 가는 관(튜브)
	9의 법칙	화상면적을 판정하는 판정법 중의 하나로서 신체의 면적수치를 9의 배수로 측정하는 방법
	FEV 1 검사	1초 동안의 노력 호기량으로서 최대한 폐를 부풀렸다가 힘껏 뱉는 공기량 중 1초 동안 나오는 공기량으로 3,900cc정도가 정상

그러면 잠시후  CI보험 가입시 유의사항이 이어지겠습니다!

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